Conseil sur LLD ou LOA

[Invité §Kei853iK]

Bonjour à toutes et à tous.

J'ai comme projet depuis plusieurs moi de changer de voiture. J'ai actuellement une C4 qui vient de fêter ses 125 000 km ...et j'ai surtout envie de changement radical.

J'ai une voiture dans le viseur depuis 1 ans et je n'en démords pas, c'est le Toyota CH-R en version Hybride.

Neuf, il est trop cher pour mon budget et m'amputerais trop sur mes finances, donc je ne peux pas me le permettre.

 

Par contre, j'aurais aimé avoir vos avis, conseils, avertissements sur les LLD ou LOA. Les avantages, inconvénients....Est-ce un bon moyen ou pas du tout ?

 

Je me suis renseigné mais c'est tellement confus que je m'y perds.

 

Je fais, en moyenne, entre 12 000 et 18 000 km/ans, suivant les trajets de vacances ou pas. Sur les 3 dernières années, j'ai fais 15 0000/ans.

 

Voilà, je suis vague dans ma demande, mais je répondrais à toutes vos questions pour que vous puissiez me guider au mieux.

 

Je vous remercie par avance de vos réponses.

[celtagaz]

Le LOA est intéressant pour rouler pas trop cher pendant 3-4 ans.

Par contre tu te retrouves a poil a la fin...mais tu peux changer en général pour la même marque car la voiture rendue devra être d'aspect neuf

Vu ton kilométrage ça me semble intéressant...

[abasc]

Si tu n’as pas les moyens de mettre 30k dans une voiture, alors tu n'as Pas les moyens, point.

 

Il n’y a pas de recette miracle. Acheter ou louer la voiture, ça reviendra au même.

 

Je te fais un exemple rapide avec des chiffres simples pour que tu comprennes bien. La voiture vaut 30000€. On estime qu’elle décote de 50% en 3 ans. Donc si tu l’achètes comptant, de manière traditionnelle, puis la revend dans trois ans, tu auras dépensé : 15000€ Sur 36 mois = 416€/mois.

 

Les LOA/LLD, ça revient au même. Tu vas louer ta voiture pour un montant similaire à celui que je viens de te donner. Encore une fois, pas de miracle. Généralement, les LOA/LLD coûtent meme un peu plus cher que les crédits classiques au final.

[abasc]

Si tu veux faire des simulations, tu peux regarder sur le configurateur Renault, qui permet ça assez facilement.

 

Ici avec une Mégane à 28k€.

 

1/ Je loue la voiture en LOA : 37 mois, 1er loyer majoré de 4200€. Résultat, je paye 375€ par mois. Total payé sur 3 ans = 17700€. Attention, la voiture ne m'appartient pas, je la redonne au concessionnaire au bout des 3 ans et repars à pied. J'ai donc payé en moyenne 478€ par mois.

 

2/ J'achète la voiture en crédit classique : 36 mois, apport de 5000€. Résultat, je paye 687€ par mois. Total payé sur 3 ans = 29732€. On revend la voiture, (on va estimer, pour faire simple, que la voiture vaut 50% de sa valeur au bout de 3 ans) et j'ai donc payé sur 3 ans = 14886€. J'ai donc payé en moyenne 413€ par mois.

 

Donc là, on a la même voiture sur la même période de temps (à un mois près, 36 vs 37), dans la même situation (je profite de la voiture pendant 3 ans).

 

Dans ce cas précis, la LOA est encore plus chère que le crédit classique. Certes, j'ai pris 50% de valeur au bout de 3 ans, c'est simpliste, mais ça te fait comprendre le truc.

 

 

 

Les gens pensent "bêtement" que louer, c'est moins cher. Sauf que la voiture ne t'appartient pas à la fin ! Le vrai calcul à faire, c'est celui que j'ai fait, et certainement pas ce qu'on te montre sur les pubs en te disant que tu peux rouler en BMW pour 250€/mois. La capture d'écran du config Renault le montre bien, évidemment c'est très différent, mais il faut faire le calcul en entier.

 

PS : Dans le cas d'une LOA, tu peux acheter la voiture à la fin. Dans mon exemple le cout de l'option d'achat était de 14k€ je crois, soit un total au final de quasiment 32k€ si tu achètes. Soit 4k€ de plus que le prix catalogue, sans parler des remises monstrueuses ...

[Burlingamos]

Sauf qu'en LOA on subit pas la fluctuation du marché.

 

Celui qui a acheté son Kadjar DCI 130 y a 2 ans et qui compte le revendre l'année pro pour solder son crédit à 570€/mois va perdre bien plus que prévu.

 

A contrario, celui qui paye 355€/mois en LOA se pose même pas la question niveau restitution.

[abasc]

Il suffit d'avoir un peu de jugeote ... En achetant un Kadjar en 2016, c'est clair que la décote va être encore plus importante que théoriquement, compte tenu du flot de nouveautés. Et de se renseigner avant l'achat ! Le Kadjar chez L'Argus a 2 points de valeur résiduelle de moins que le 3008, l'info n'est pas difficile à trouver.

[Burlingamos]

Il suffit d'avoir un peu de jugeote ... En achetant un Kadjar en 2016, c'est clair que la décote va être encore plus importante que théoriquement, compte tenu du flot de nouveautés. Et de se renseigner avant l'achat ! Le Kadjar chez L'Argus a 2 points de valeur résiduelle de moins que le 3008, l'info n'est pas difficile à trouver.

 

 

Si t'as envie d'avoir un Kadjar tu vas pas aller chez Peugeot

[jln]

Attention avec les LOA/LLD, ça revient souvent très cher, tu n'as rien à la fin du contrat et la voiture doit être en bon état cosmétique.

 

3 avantages cependant

-la dépense est fixe tout les mois (si contrat de maintenance inclus)

-tu peux acheter une voiture invendable en occasion (le diesel dans quelques années par exemple)

-tu engraisses un max les organises de crédit type CREDIPAR, DIAC, VAG BANQUE

 

Bref, part si un crédit classique, ça se revendra très bien une Toyota hybride.

[Invité §Kei853iK]

Pas besoin d'être agressif ou désagréable, je pose juste des questions...

Je suis partis du principes que je ne peux pas emprunter la somme sur 5ans pour payer la voiture.

Car dans ton raisonnement :

tu achète neuf et donc tu perds énormément à la revente, donc, ton investissement de 30 000€ tu perds pas mal.

Si, tu loue ta voiture et que tous les 2-3ans tu en change, au final, tu paye quand même le loyer 'comme ton crédit) mais tu ne perds pas ton investissement, enfin il me semble ...

 

Après si c'est pour être désagréable, autant ne pas me répondre

[abasc]

C'est à moi que s'adresse le "désagréable" ?? J'ai pourtant l'impression d'avoir été sympa mais bon ^^

[abasc]

Car dans ton raisonnement : tu achète neuf et donc tu perds énormément à la revente, donc, ton investissement de 30 000€ tu perds pas mal. Si, tu loue ta voiture et que tous les 2-3ans tu en change, au final, tu paye quand même le loyer 'comme ton crédit) mais tu ne perds pas ton investissement, enfin il me semble ...

 

 

Comme je l'ai expliqué plus haut, le résultat final est similaire, et rarement à l'avantage de la location.

 

Certes, la location évite de sortir trop d'argent mensuellement, mais ça a un coût : dans 99% des cas, la location coute plus cher que le crédit classique.

[Burlingamos]

Attention avec les LOA/LLD, ça revient souvent très cher, tu n'as rien à la fin du contrat et la voiture doit être en bon état cosmétique.

 

 

Comme pour un achat, si ta caisse est abîmée, tu la revendras moins bien que si elle est en parfait état..

 

Pas besoin d'être agressif ou désagréable, je pose juste des questions... Je suis partis du principes que je ne peux pas emprunter la somme sur 5ans pour payer la voiture. Car dans ton raisonnement : tu achète neuf et donc tu perds énormément à la revente, donc, ton investissement de 30 000€ tu perds pas mal. Si, tu loue ta voiture et que tous les 2-3ans tu en change, au final, tu paye quand même le loyer 'comme ton crédit) mais tu ne perds pas ton investissement, enfin il me semble ... Après si c'est pour être désagréable, autant ne pas me répondre

 

 

Quoi qu'il arrive,

 

- Soit on achète pour garder, on finance pendant 4 ou 5 ans et on garde 10/15 ans

 

- Soit on achète pour revendre une fois que le crédit est remboursé et on refait un crédit pour une nouvelle.

 

Je préfère payer 350€/mois sur 37 mois sans apport et changer de voiture tous les 3 ans que de payer 535€/60mois, vendre au bout de 3 ans et solder en espérant que la vente couvre le reste du crédit et avec un peu de chance récupérer 1000 ou 2000 pour me constituer un apport

 

En LOA y a aussi la possibilité de louer sur 4 ans pour réduire les loyers et rien n'empêche de vendre soit-même la voiture au bout de 3 ans, rembourser l'organisme de location et récupérer ainsi quelques euros en plus.

 

Par exemple, si au bout de 37 mois l'engagement de reprise est de 16 000€, qu'on s'aperçoit que ce même modèle se vend 19 000€ sur le net, rien n'empêche de la vendre 19000€, rembourser les 16000€ et empocher 3000€.

[Invité §unp877AL]

Pas besoin d'être agressif ou désagréable, je pose juste des questions... Je suis partis du principes que je ne peux pas emprunter la somme sur 5ans pour payer la voiture. Car dans ton raisonnement : tu achète neuf et donc tu perds énormément à la revente, donc, ton investissement de 30 000€ tu perds pas mal. Si, tu loue ta voiture et que tous les 2-3ans tu en change, au final, tu paye quand même le loyer 'comme ton crédit) mais tu ne perds pas ton investissement, enfin il me semble ... Après si c'est pour être désagréable, autant ne pas me répondre

 

 

je ne vois pas qui a été agressif ou désagréable dans les réponses

 

si tu finances ton véhicule par une LOA ou LDD , c'est évident que ça revient plus cher qu'un crédit , puisque en plus tu rétribues un organisme financier , plus le risque que prend l'organisme financier .

 

si tu n'as pas les moyens pour acheter un véhicule à crédit , tu en as encore moins pour une LOA ou LDD

[Invité §Kei853iK]

Je raisonne comme toi Burlingamo​s en fait.

On ne peut pas comparer une voiture et un bien immo en terme d'investissement. Dans tous les cas, our une voiture, achat ou loc, l'argent est "perdu" sauf si tu achète une voiture de collection.

 

Ma question était donc sur le principe, les conditions et tout ce qui va avec... ^^

 

Je donne un exemple concret pour le CH-R :

- si achat : Crédit sur 22 000 € (le reste en apport et revente du C4) dans le meilleur des cas. 395€/mois sur 60 mois auprès de ma banque. Dans 5 ans donc, j'aurais remboursé 23700 €.

- si LLD ou LOA : mensualité entre 295 et 365 € (suivant devis entre concessionnaire et autre..) tout compris. D'ici 3 ans il m'aura couté 13140 €. SI je revends ma c4 je pense en tirer entre 5500 et 6800€. Au bout des 3 ans, je repars sur le même système. Pas de perte d'argent par rapport à un crédit.

 

Dites moi si je me trompe ?

[abasc]

Par exemple, si au bout de 37 mois l'engagement de reprise est de 16 000€, qu'on s'aperçoit que ce même modèle se vend 19 000€ sur le net, rien n'empêche de la vendre 19000€, rembourser les 16000€ et empocher 3000€.

 

 

Sauf que ça reste très couteux quand meme. Avec l'exemple de la Mégane, prix catalogue 28k€ (donc VRAI PRIX remisé 23 ou 24k€), et prix LOA+ option d'achat 32k€ ! surcout énorme au final ... tu payes 32k ce que tu aurais 23k€ comptant ...

[Invité §unp877AL]

Sauf que ça reste très couteux quand meme. Avec l'exemple de la Mégane, prix catalogue 28k€ (donc VRAI PRIX remisé 23 ou 24k€), et prix LOA+ option d'achat 32k€ ! surcout énorme au final ... tu payes 32k ce que tu aurais 23k€ comptant ...

 

 

tu peux terminer ta phrase : ... tu payes 32k ce que tu aurais 23k€ comptant ... ou à crédit

[abasc]

@Keitarro Difficile de comparer ce que tu nous donnes, LOA 3 ans VS crédit 5 ans?!. C'est quoi 'objectif ? garder la voiture combien de temps ?

[Invité §Kei853iK]

Au bout de 5ans, sur le crédit, la voiture nous appartient.

En loc, tu changes pour une nouvelle avec grosso modo les même mensualité.

 

La comparaison est sur le gain ou la perte dans la finalité.

 

Mon but étant de changer de voiture avant de devoir engendrer de gros frais et repartir sur une neuve et ainsi de suite.

 

Car là, par exemple, je commence a avoir les gros frais sur ma c4 et elle commence à me couter cher. Et si je ne la revends pas rapidement elle me reviendra trop chère.

Je m'exprime surement pas très bien ^^

[abasc]

si tu n'as pas les moyens pour acheter un véhicule à crédit , tu en as encore moins pour une LOA ou LDD

 

 

Cette phrase résume très bien le sujet, en fait.

[Burlingamos]

On peut se baser sur un exemple concret :

 

Prenons un Qashqai 115 essence à 28000€ (remisé)

 

- LOA 37 mois 45 000km : 418€/mois avec entretien soit 15 466€ au bout de 37 mois

 

- Crédit 60 mois : 510€/mois sans entretien soit 18 870€ au bout de 37 mois et 30 600€ sur la durée totale du crédit.

 

Donc si on souhaite garder son véhicule 37 mois, le coût d'utilisation en LOA sera de 15 466€ contre 18 870€ pour le crédit.

 

Au bout de 3 ans et 45 000km, si on se base sur 50% de décote, on peut espérer vendre notre Qashqai 15 500€ grand maximum

 

On aura en LOA un engagement de reprise à 14800€.

 

Donc si on est parti sur un crédit, on aura dépensé 18 870€ pour 3 ans, si on espère le vendre 15 500€, on aura pu solder le crédit et gagner 3 770€

 

L'utilisation de notre voiture en crédit nous aura donc coûté en tout 15 100€ sur les 37 mois sans entretien

Sachant qu'un contrat entretien chez Nissan sur 36 mois c'est 549€, au total on sera à 15 649€

 

En LOA ça nous aura coûté 15 466€ avec entretien

Soit pour résumer 423€/37 mois avec entretien sur le crédit et 418 pour la LOA

Approximativement, ça se rejoint, l'avantage en LOA, c'est qu'on sait de quoi l'avenir sera fait, on sait que dans 37 mois, on repart sur un véhicule neuf sans se poser de question, avec un crédit, on devra espérer le revendre au minimum le montant qu'il nous reste à solder.

 

[jln]

Comme pour un achat, si ta caisse est abîmée, tu la revendras moins bien que si elle est en parfait état..

 

 

Si tu l'as vend.

Alors que le LOA/LLD, à la fin du contrat, tu n'as pas le choix.

[Invité §Kei853iK]

Merci pour ton exemple, c'est plus clair.

La grosse différence est donc à la restitution du véhicule, il faut qu'il soit impeccable, sinon, le surcout peut être important.

[Burlingamos]

Si tu l'as vend. Alors que le LOA/LLD, à la fin du contrat, tu n'as pas le choix.

 

 

Si tu comptes garder ta caisse, pourquoi faire une LOA..

[Ziptou57]

Au bout de 5ans, sur le crédit, la voiture nous appartient. En loc, tu changes pour une nouvelle avec grosso modo les même mensualité. La comparaison est sur le gain ou la perte dans la finalité. Mon but étant de changer de voiture avant de devoir engendrer de gros frais et repartir sur une neuve et ainsi de suite. Car là, par exemple, je commence a avoir les gros frais sur ma c4 et elle commence à me couter cher. Et si je ne la revends pas rapidement elle me reviendra trop chère. Je m'exprime surement pas très bien ^^

 

 

Credit classique : c'est ta voiture, tu la finance comme tu veux avec ta banque, la banque du voisin,.... tu fais ce que tu veux du véhicule.

LOA : La véhicule ne t'appartient pas, tu le loue sur une durée (généralement 3 ans et peu de kilomètres).

Financièrement la LOA est toujours plus cher. Pas la peine de chercher. Pourquoi ? :

- La LOA t'evite l'immobilisation financière or aujourd'hui emprunter de l'argent ne coute pas grand chose.

- Durant la LOA tu va payer en gros 50% du véhicule (un peu plus en général) MAIS 100% des options que tu choisis...

- Au retour le véhicule doit être rendue dans un état définie au moment de l'achat. Or de question de changer les jantes, de rajouter des bas de caisses,....par contre prévoit 4 pneus.

- les assurances et frais financiers pour les LOA sont très (trop) importants.

 

L'origine de la LOA c'est avant tout un besoin de financement pour les pros (différence entre charge et dette).

Si tu veux un truc que tu sais invendable (un Kadjar jaune et diesel par exemple ) prends le en LOA. Si tu choisis la LOA car tu n'a pas l'aisance financière pour assurer les mensualités d'un credit classique, oublie.

[Burlingamos]

Merci pour ton exemple, c'est plus clair. La grosse différence est donc à la restitution du véhicule, il faut qu'il soit impeccable, sinon, le surcout peut être important.

 

 

Comme pour une vente à particulier, si sur le marché régional t'as 15 caisses qui correspondent à la tienne et que la tienne est en moins bon état, elle partira jamais au même prix.

 

Sauf qu'en LOA, le but du vendeur quand tu rends la caisse c'est de te signer sur une autre. Donc il fera l'impasse sur les coups de caddy ou de portière. Après pour les plus gros travaux style PC cassé, sieges troués, c'est autre chose.

 

C'est comme un appart, si tu le rends dégueulasse, ta caution va sauter, si tu le rends avec 5 chevilles molly dans le mur, on te dira rien.

Si t'es proprio de l'appart et que lors des visites il est dans un sale état et que celui du voisin est nickel, tu le vendras jamais au même prix.

 

Tout est une question de vision, financièrement t'as un point de vue tranquillité concernant la décote mais t'as quand même une épée de Damoclesse au dessus de la tête car faut quand même qu'il soit en bon état. Avec un crédit t'as toujours la peur d'avoir du mal à revendre ton véhicule pour solder ce qu'il reste à payer.

 

Donc pour que le crédit soit aussi intéressant que la LOA, faut que le véhicule décote le moins possible, le revendre au bon moment et essayer de solder avec au moins un gain final

[Ziptou57]

On peut se baser sur un exemple concret : Prenons un Qashqai 115 essence à 28000€ (remisé) - LOA 37 mois 45 000km : 418€/mois avec entretien soit 15 466€ au bout de 37 mois - Crédit 60 mois : 510€/mois sans entretien soit 18 870€ au bout de 37 mois et 30 600€ sur la durée totale du crédit. Donc si on souhaite garder son véhicule 37 mois, le coût d'utilisation en LOA sera de 15 466€ contre 18 870€ pour le crédit. Au bout de 3 ans et 45 000km, si on se base sur 50% de décote, on peut espérer vendre notre Qashqai 15 500€ grand maximum On aura en LOA un engagement de reprise à 14800€. Donc si on est parti sur un crédit, on aura dépensé 18 870€ pour 3 ans, si on espère le vendre 15 500€, on aura pu solder le crédit et gagner 3 770€ L'utilisation de notre voiture en crédit nous aura donc coûté en tout 15 100€ sur les 37 mois sans entretien Sachant qu'un contrat entretien chez Nissan sur 36 mois c'est 549€, au total on sera à 15 649€ En LOA ça nous aura coûté 15 466€ avec entretien Soit pour résumer 423€/37 mois avec entretien sur le crédit et 418 pour la LOA Approximativement, ça se rejoint, l'avantage en LOA, c'est qu'on sait de quoi l'avenir sera fait, on sait que dans 37 mois, on repart sur un véhicule neuf sans se poser de question, avec un crédit, on devra espérer le revendre au minimum le montant qu'il nous reste à solder.

 

 

 

Et la valeur résiduelle du véhicule c'est combien à la fin de la LOA ?

[Partholan]

Et la valeur résiduelle du véhicule c'est combien à la fin de la LOA ?

 

 

 

C'est la valeur de reprise non ? cad 14800 ?

[Burlingamos]

Et la valeur résiduelle du véhicule c'est combien à la fin de la LOA ?

C'est la valeur de reprise non ? cad 14800 ?

 

 

Affirmatif, je sors les calculs de mon logiciel donc c'est du concret. Du coup évidemment si on paye la LOA sur 37 mois et qu'on le rachète, c'est pas le plus interessant, là autant faire un crédit. Au final ça reviendra au même on sera à 30266€ au total si on se base sur un emprunt à 0%¨pour financer les 14800 d'option d'achat

[Ziptou57]

C'est la valeur de reprise non ? cad 14800 ?

 

 

C'est définit dans le contrat. C'est le montant que tu dois payer si tu veux garder le véhicule à la fin.

Sans ce montant on ne peut pas comparer un credit et une LOA car on ne connait pas le prix du véhicule.

[Partholan]

C'est définit dans le contrat. C'est le montant que tu dois payer si tu veux garder le véhicule à la fin. Sans ce montant on ne peut pas comparer un credit et une LOA car on ne connait pas le prix du véhicule.

 

 

Je sais ce que c'est, je répondais à ta question sous forme interrogative

[Partholan]

Sauf que ça reste très couteux quand meme. Avec l'exemple de la Mégane, prix catalogue 28k€ (donc VRAI PRIX remisé 23 ou 24k€), et prix LOA+ option d'achat 32k€ ! surcout énorme au final ... tu payes 32k ce que tu aurais 23k€ comptant ...

 

 

C'est pas parce que tu choisis tel ou tel mode de financement que ca exclus de facto des remises hein

[Ziptou57]

Affirmatif, je sors les calculs de mon logiciel donc c'est du concret. Du coup évidemment si on paye la LOA sur 37 mois et qu'on le rachète, c'est pas le plus interessant, là autant faire un crédit. Au final ça reviendra au même on sera à 30266€ au total si on se base sur un emprunt à 0%¨pour financer les 14800 d'option d'achat

 

 

Et oui mais si tu veux comparer LOA et credit classique c'est pour tant ce qu'il faut faire sinon cela n'a pas de sens.

En gros la LOA on se fixe sur le montant des mensualités sans se rendre compte qu'on ne paye pas une voiture mais un service et donc un produit financier !

Et payer 418€/mois pour faire 45000km je trouve ça cher.

En même temps 28000€ un Qasqhai je trouve ça cher

[Ziptou57]

Je sais ce que c'est, je répondais à ta question sous forme interrogative

 

 

ok

[Burlingamos]

Et oui mais si tu veux comparer LOA et credit classique c'est pour tant ce qu'il faut faire sinon cela n'a pas de sens. En gros la LOA on se fixe sur le montant des mensualités sans se rendre compte qu'on ne paye pas une voiture mais un service et donc un produit financier ! Et payer 418€/mois pour faire 45000km je trouve ça cher. En même temps 28000€ un Qasqhai je trouve ça cher

 

 

J'ai comparé sur un coût d'utilisation pas un coût d'achat. Un coût d'utilisation sur 37 mois.

 

 

Ma comparaison est très claire plus haut. Ce sont deux choses différentes donc évidement tu compares pas crédit et LOA avec l'option d'achat de la LOA car autant faire un crédit dans ce cas là. Et que tu trouves que 28k ce soit cher pour un QQ toutes options, c'est un autre pb

[abasc]

C'est pas parce que tu choisis tel ou tel mode de financement que ca exclus de facto des remises hein

 

 

Remise ou pas, l'écart restera.