Emprunt refusé, pourquoi ?

[Invité §pie160ew]

Bonjour,

 

J'ai décidé de me racheter une nouvelle voiture plus confortable, un peu plus grande, et hybride.

Ma situation est la suivante :

 

- 25 ans

- CDI depuis 7 mois

- 1400€ net/mois

- 500€ de loyer mensuel

- 400€ épargné par mois

- Apport 1000€

- Ancienneté banque 10 ans

- Argus sur ma voiture actuelle 8100 €

- Prix non négocié de ma future voiture 16400 €

 

J'espère obtenir un modèle d'expo au alentour de 14 000€ voire moins avec une reprise à 7000€.

Je pourrais bien entendu continuer d'économiser pendant 1 ou deux ans, mais ma voiture actuelle aurait un prix de revente bien moins élevé.

Mes demandes ont été entre 8000 et 10000€ sur 48 mois.

 

Malgré ma situation qui est normalement dans le vert, les crédits auto m'ont été refusés chez les grands groupe, mais aucun n'a pu/voulu m'en décrire la raison (Je suis en train de tenter avec ma banque, ma meilleur chance)

 

Qu'en pensez-vous ?

 

Merci.

[Invité §hir821HZ]

Il manque des infos pour te répondre. Entre autre la situation familiale (marié? enfants?)

 

Mais même sans ça, le calcul est vite fait si on se tient à la règle des 30% d'endettement:

1400 / 3 = 466

On déduit le loyer 466-500 = -34 euros

Tu es déjà dans le rouge pour la règle des 30%.....

 

Alors venir rajouter un crédit par dessus ça, je ne suis pas étonné qu'on te le refuse.

[frontliner77]

Avec ton loyer t'es déjà à 35% d'endettement... Désolé mais aucune banque ne t'accordera de crédit dans ces conditions

[Invité §pie160ew]

Bonjour,

Ok je ne connaissais pas bien ce calcul, je me basais sur ma capacité à épargner qui est pas mal (après impôts et toutes charges de la vie).

Merci pour les réponses

[Invité §hir821HZ]

Je ne peux te conseiller que d'épargner un peu plus longtemps pour te payer ta voiture. Je comprends que tu veuilles changer rapidement, mais malheureusement en l'état des choses tu ne peux que prendre ton mal en patience. Et peut-être que d'ici là ta situation aura évoluée et que tu pourra emprunter pour compléter.

[Invité §Jo.868lI]

Coucou,

Je pense que tu aurais dû commencer par ta banque en premier. Tes revenues me semblent plutôt correctes et tu n’as pas d’autres crédits en cours. Les sociétés de crédit ne manquent pas, alors tu ne devrais pas abandonner et en cas de refus, exige des explications. Aucune banque ne peut te refuser un prêt sans justificatif.

Bonne chance !

[Invité §JUL780vY]

Bonjour,

 

Actuellement confronté à ce même style de problème : les règles que nous impose notre société.

 

Déjà être célibataire dans notre société actuel est un défaut !

Marié, 2 enfants (pour leur offrir quel avenir ??!!) c'est mieux ...

Les impôts ne loupe pas non plus les célibataires ...

 

Et puis il y a la fameuse règle des 33% de taux d'endettement ! Magnifique règle qui évite à quiconque de ce retrouvé endetté. On le voit très bien d'ailleurs les fichiers de surendettement de la banque de France sont vide tellement cette règle fonctionne bien ...

 

Allons soyez sérieux Mrs les banquiers arrêté de vous réfugier derrière des règles stupides et rappelez moi au passage notre pays est endetté à auteur de combien ?

 

Bref les règles c'est bien mais quand les résultats sont là ... Allé j'arrête la sinon je vais devenir désagréable !

 

Bon dimanche à tous

Jul.

[Invité §lea188nu]

Bonjour,

 

Actuellement confronté à ce même style de problème : les règles que nous impose notre société.

 

Déjà être célibataire dans notre société actuel est un défaut !

Marié, 2 enfants (pour leur offrir quel avenir ??!!) c'est mieux ...

Les impôts ne loupe pas non plus les célibataires ...

 

Et puis il y a la fameuse règle des 33% de taux d'endettement ! Magnifique règle qui évite à quiconque de ce retrouvé endetté. On le voit très bien d'ailleurs les fichiers de surendettement de la banque de France sont vide tellement cette règle fonctionne bien ...

 

Allons soyez sérieux Mrs les banquiers arrêté de vous réfugier derrière des règles stupides et rappelez moi au passage notre pays est endetté à auteur de combien ?

 

Bref les règles c'est bien mais quand les résultats sont là ... Allé j'arrête la sinon je vais devenir désagréable !

 

Bon dimanche à tous

Jul.

 

 

 

C'est pas forcément les banques qui sont à incriminer au 1er rang . Tu as des organismes de crédit bien moins regardant qui accordent des prêts peut être un peu trop facilement et qui conduisent des foyers au surendettement .

[Invité §JUL780vY]

 

 

C'est pas forcément les banques qui sont à incriminer au 1er rang . Tu as des organismes de crédit bien moins regardant qui accordent des prêts peut être un peu trop facilement et qui conduisent des foyers au surendettement .

 

 

Entièrement d'accord avec toi mais entre les banques qui prennent 0 risque et prive certaines personnes sérieuses d'un prêt et les organismes de credit qui prête a tous va il y a peut être un juste milieu ?

 

Mais dans tous cela se sont les gens qui sont responsable car quand on prend un credit on doit être responsable et savoir si oui ou non on peut le rembourser ? Enfin moi perso je vois sa comme sa pas besoin de regarder mon taux d'endettement ... Il suffit d'avoir un minimum de plomb dans la tête !

[caribou88]

Bonjour,

 

Actuellement confronté à ce même style de problème : les règles que nous impose notre société.

 

Déjà être célibataire dans notre société actuel est un défaut !

Marié, 2 enfants (pour leur offrir quel avenir ??!!) c'est mieux ...

Les impôts ne loupe pas non plus les célibataires ...

 

Et puis il y a la fameuse règle des 33% de taux d'endettement ! Magnifique règle qui évite à quiconque de ce retrouvé endetté. On le voit très bien d'ailleurs les fichiers de surendettement de la banque de France sont vide tellement cette règle fonctionne bien ...

 

Allons soyez sérieux Mrs les banquiers arrêté de vous réfugier derrière des règles stupides et rappelez moi au passage notre pays est endetté à auteur de combien ?

 

Bref les règles c'est bien mais quand les résultats sont là ... Allé j'arrête la sinon je vais devenir désagréable !

 

Bon dimanche à tous

Jul.

 

 

 

être célibataire n'est pas un défaut.

ça donne une moins bonne note, tout comme être locataire au lieu de propriétaire.

Le scoring n'est pas parfait et n'a pas toujours bien évolué avec la société (intérim...), mais il permet selon des statistiques, de donner un risque prévisible de défaillance.

un couple français, propriétaire de son logement, dont le compte est ouvert depuis 20 ans, fonctionnaire depuis 10 ans, qui fait un apport de 30%.. aura plus de probabilité statistique de rembourser son prêt qu'un jeune célibataire, étranger (et encore pire hors CEE), locataire qui vient d'arriver, qui n'a pas d'apport et un boulot depuis peu.

[Invité §JUL780vY]

 

 

être célibataire n'est pas un défaut.

ça donne une moins bonne note, tout comme être locataire au lieu de propriétaire.

Le scoring n'est pas parfait et n'a pas toujours bien évolué avec la société (intérim...), mais il permet selon des statistiques, de donner un risque prévisible de défaillance.

un couple français, propriétaire de son logement, dont le compte est ouvert depuis 20 ans, fonctionnaire depuis 10 ans, qui fait un apport de 30%.. aura plus de probabilité statistique de rembourser son prêt qu'un jeune célibataire, étranger (et encore pire hors CEE), locataire qui vient d'arriver, qui n'a pas d'apport et un boulot depuis peu.

 

 

Merci tu abonde finalement dans mon sens ...

[caribou88]

 

Merci tu abonde finalement dans mon sens ...

 

 

si ça te fait plaisir, je suis ravi

[Invité §joj387FR]

Bonjour à tous,

Même si je peux voir qu'il y a des connaisseurs sur les crédits, je pense que ce n'est pas forcément la règle du taux d'endettement qui s'est déclenchée car un loyer n'est pas systématiquement considéré dans le taux d'endettement étant donnée que certains organismes financiers considéreront qu'en cas de pb, en locataire pourra retourner vivre dans la famille ou chez des proches. C'est plus probablement une règle du "reste à vivre". C'est à dire que si j'enlève toutes les charges + la mensualité de crédit, reste t il assez pour vivre ? Et si vous prenez une mensualité pas trop élevée ça peut passer.

Pour simuler les financements et trouver les meilleurs taux des plus grands organismes de crédit, vous pouvez aller voir ce site : http://www.capitaine-credit.com/

Et oui oui je travaille un peu pour ce site mais je vous assure que c'est un simple comparateur qui ne fait que relever les taux et classer les moins chers...

[caribou88]

Bonjour à tous,

Même si je peux voir qu'il y a des connaisseurs sur les crédits, je pense que ce n'est pas forcément la règle du taux d'endettement qui s'est déclenchée car un loyer n'est pas systématiquement considéré dans le taux d'endettement étant donnée que certains organismes financiers considéreront qu'en cas de pb, en locataire pourra retourner vivre dans la famille ou chez des proches. C'est plus probablement une règle du "reste à vivre". C'est à dire que si j'enlève toutes les charges + la mensualité de crédit, reste t il assez pour vivre ? Et si vous prenez une mensualité pas trop élevée ça peut passer.

Pour simuler les financements et trouver les meilleurs taux des plus grands organismes de crédit, vous pouvez aller voir ce site : http://www.capitaine-credit.com/

Et oui oui je travaille un peu pour ce site mais je vous assure que c'est un simple comparateur qui ne fait que relever les taux et classer les moins chers...

 

la règle du taux d'endettement peut effectivement être transgressée dans la limite du raisonnable en prenant en compte un reste à vivre qui bien évidemment n'a rien de comparable entre un revenu mensuel de 1000 euros et un revenu de 5000 euros.

Par contre je n'ai de ma vie jamais entendu un banquier prendre en compte dans son attribution le fait qu'un locataire pourra retourner chez sa famille. Je ne vois pas la crédibilité qu'il aurait s'il était mis en cause pour avoir outrepassé la règle des 33% ou tout simplement pour obtenir un accord auprès des engagements.

[Invité §Hit574lA]

La règle des 30% n'est pas la bonne , car on parle de crédit conso et non immo , donc on peut aller jusqu'à 65% d'endettement pour certains cas . Pour l'histoire du loyer , en règle général c'est un loyer hors charge qui est pris . L'apport ne joue pas dans la décision du prêt ni la capacité d'épargne , en revanche une personne avec une belle surface financière , même si ça bloc pour x ou y , il a des dérogations . Et pour le motif du refus , une banque a tout à fait le droit de ne pas communiquer sont motif du refus , ... Si d'autres question , je suis dispo pour y répondre

[caribou88]

La règle des 30% n'est pas la bonne , car on parle de crédit conso et non immo , donc on peut aller jusqu'à 65% d'endettement pour certains cas . Pour l'histoire du loyer , en règle général c'est un loyer hors charge qui est pris . iL'apport ne joue pas dans la décision du prêt n la capacité d'épargne , en revanche une personne avec une belle surface financière , même si ça bloc pour x ou y , il a des dérogations . Et pour le motif du refus , une banque a tout à fait le droit de ne pas communiquer sont motif du refus , ... Si d'autres question , je suis dispo pour y répondre

 

 

ah bon, ça a bien changé les banques alors depuis que je n'y bosse plus

 

Il y a une règle de principe pour les 33% en sachant qu'on peut effectivement l'outrepasser puisque aucune loi ne s'y oppose.

 

Les tarifs que nous proposions étaient en fonction de l'apport mais je te l'accorde, c'est uniquement une notion de risque qui la motive. Quand à dire que l'apport ou la capacité d'épargne ne joue pas dans la décision du prêt, je dis lol

[Invité §Hit574lA]

Ben tu peux bien dire lol alors .

Donc je le répète , l'apport ne joue pas pour l'obtention du prêt ,

En revanche je n'ai jamais parler de l'épargne , l'épargne peut jouer uniquement pour le scoring ou pour forcer une alarme , quand je parle d'épargne c'est pas 5000€ sur un livret A qui va changer la décision

[caribou88]

Ben tu peux bien dire lol alors .

Donc je le répète , l'apport ne joue pas pour l'obtention du prêt ,

En revanche je n'ai jamais parler de l'épargne , l'épargne peut jouer uniquement pour le scoring ou pour forcer une alarme , quand je parle d'épargne c'est pas 5000€ sur un livret A qui va changer la décision

 

 

 

ben désolé mais quand un dossier trop juste m'arraivait avec 0 apport, c'était non. Le même dossier avec un bon apport, c'était oui.

 

autre exemple, il y a 10 ans dans l'immobilier, ça passait, aujourd'hui ça ne passe plus

 

l'épargne c'est pareil, ça démontre en général que l'emprunteur a une capacité a supporter une nouvelle charge.

[enclume76]

Bonjour,

 

Jetez une oeil si vous en avez le temps, les compétences et le courage à la loi Lagarde avant de critiquer votre banquier: cette loi "dite de protection du consommateur" est une véritable usine à gaz destinée à protéger ce qui ne peuvent pas payer - ce qui est fort louable couplée à une bonne application de Neiertz sur le surendettement - mais aussi et surtout ceux qui ne veulent pas payer: cette loi est une mine d'or pour tous ceux qui bien renseignés cherchent tout simplement à ne pas régler ...à trop protéger on a finit surtout par favoriser les escrocs et la mauvaise foi.

 

La notion des 30% est une vaste fumisterie destinée à rassurer la ménagère de plus de 50 ans, rien de plus: la réalité est que des gens peu argenté pourraient régler leurs dettes et d'autres plus argentés, beaucoup plus, ne le voudraient pas toujours: rien n'est bien sûr aussi blanc ou aussi noir mais plus je connais le crédit, plus je l'évite ...sauf si un jour je décidais d'être de mauvaise foi en organisant mon insolvabilité et là je dirai merci à mesdames Neiertz, lagarde et compagnie

 

Je suis bien sûr légèrement de mauvaise foi en écrivant ceci mais celle-ci par exemple devait avoir pour parallèle le fichier positif (un vrai fichier que le banquier aurait pu consulter pour vérifier l'endettement-crédit de son client) qui a été refusé au nom de l'informatique et de la liberté (concrètement sur papier cela aurait été possible mais par informatique pas possible ) ...quelle hypocrisie car cela traduit en réalité le peu de volonté de nos dirigeants de juguler l'endettement des ménages - qui est réel, il suffit de consulter les chiffres officiels des commissions de surendettement et moins officiel des établissements bancaires - et en faire subir les conséquences et le courroux au banquier (au sens large du terme) et l'aligner ainsi sur le sien mais lui cela ne compte pas .

 

Donc oui le "banquier" est frileux et le devient de plus en plus mais peut être en a-t-il marre d'apparaitre toujours comme le grand méchant loup, il prête trop, pas beau, il prête moins, pas beau aussi ... bref jamais content, tout le monde a des droits - de prendre un crédit mais oublie quelque fois qu'il a aussi des devoirs - de le régler

 

Je précise que je ne suis pas banquier et que je ne vends rien du tout