Capacité emprunt

[Invité §Phi130nS]

Bonjour,

N'ayant jamais été matheux et le monde bancaire restant obscur à mes yeux, même depuis tant d'années, j'aurai besoin d'éclaircissements svp.

Moi et ma femme avons 3700€ nets cumulés par mois, nous avons 1 enfant, et 900€ de prêt immo.

J'ai un peu d'épargne sur le côté, notre compte commun est vert, nous sommes tous 2 en CDI depuis +10 ans, bref du quasi standard. J'ai un prêt auto de 164€ et ma femme n'a jamais eu prêt de auto (ses parents lui donnent la voiture lol ?).

 

J'ai une golf7, et j'aimerai prendre plus grand. Du type giulia, 508 ou Kodiaq (oui je sais c'est assez varié).

Mon véhicule vaut 12000€, et il me resterait 6000€ de prêt à rembourser. J'aurais donc un apport de 4000€, en comptant bas. Et je peux mettre qq milliers en plus également de mon épargne.

Voilà vous savez tout ?

 

Sauf que je ne comprends pas ce concept de capacité d'emprunt et les 33%... avec nos 2 salaires, on est déjà à 25% d'endettement. Et il nous resterait donc 300€ pour acheter 2 voitures ????

Heureusement que ses parents lui en donnent une et moi j'en ai une à 164 € mensuels !

 

Bref ma question est puis je dépasser notre taux d'endettement pour rembourser au moins 400€ de crédit auto au lieu des 291€ "réglementaires" ? Et ainsi augmenter mon taux d'endettement de base à 33% ?

 

Merci pour vos réponses.

Cordialement.

[Invité §Phi130nS]

Personne ? ?

En résumé, je souhaitais juste savoir dans quelles mesures peut on dépasser ces 33% d'endettement ? Et quel est le seuil à pas dépasser ou qui sera jamais accepté ?

[Nickolson]

Tu peux aisément dépasser le taux d'endettement si tu es bien avec ton banquier.

Entre la théorie papier et la pratique avec l'humain tout est différent.

 

Je suis à 1700 net avec un loyer (qui compte comme endettement me semble) de 530€ et un crédit de 300€.

Autant te dire que les 33%, je les ai flingué.

Je crois qu'ils misent plus sur le reste à vivre et sur ton dossier.

Vu que tu es un cas sans histoire, 400€ de crédit devrait passer tout seul.

 

Mais le seul véritable à te répondre sera tout de même ton conseiller, cela n'engage à rien ^^

[Invité §Phi130nS]

Tu peux aisément dépasser le taux d'endettement si tu es bien avec ton banquier.

Entre la théorie papier et la pratique avec l'humain tout est différent.

 

Je suis à 1700 net avec un loyer (qui compte comme endettement me semble) de 530€ et un crédit de 300€.

Autant te dire que les 33%, je les ai flingué.

Je crois qu'ils misent plus sur le reste à vivre et sur ton dossier.

Vu que tu es un cas sans histoire, 400€ de crédit devrait passer tout seul.

 

Mais le seul véritable à te répondre sera tout de même ton conseiller, cela n'engage à rien ^^

 

 

Merci beaucoup !

Je me questionne juste sur la possibilité de prendre une voiture plus grande entre 20 et 30 000€, ce qui me ramènerait entre 36 et 39% d'endettement, et un reste à vivre entre 2360 et 2200 de reste à vivre, pour 02 adultes et 1 enfant.

Selon, je peux mettre 4000/6000€ d'apport selon la reprise de ma voiture. Et crédit sur 4 ans.

 

En sachant qu'ayant fait un prêt auto chez VW, je suis très content du taux et de ce que je rembourse, et ça me dérangerait de reprendre un prêt direct concessionnaire.

Très très loin des 3000/5000€ d'intérêt, sur 4/5 ans de mémoire, que Peugeot me proposait en financement pour un 3008 à 21000€ ! Oui vous avez bien lu...

[fred3000gt]

Si tu achète neuf, dans ta situation c’est une erreur grossière d’emprunter à mon avis. Je suppose que tu peux trouver une excellente occasion pour 15000 euros.

[Invité §Phi130nS]

Si tu achète neuf, dans ta situation c’est une erreur grossière d’emprunter à mon avis. Je suppose que tu peux trouver une excellente occasion pour 15000 euros.

 

 

Pourquoi c'est une grossière erreur d'emprunter ?

[fred3000gt]

Acheter neuf signifie perdre beaucoup d’argent.

 

Donc emprunter pour acheter neuf signifie s’appauvrir immédiatement + s’appauvrir encore pour rembourser...

 

Donc à éviter si l’on est pas à l’aise financièrement...

 

C’est le genre de choses qui devraient être enseignées à l’école et pourrait éviter certaines situations difficiles (et pas que financieres) plus tard...

[r16 ts]

Il me semble qu'une Golf, ça doit le faire avec un enfant. Elle est très logeable pour une compacte, surtout à l'arrière.

Mais bon, si vraiment tu veux plus grand, je ne suis pas sur que Giulia ou 508 soient de bons choix. Elles ne sont pas réputées pour leur habitabilité.

 

Personnellement, j'ai toujours acheté neuf (sauf accident) et jamais mis plus de 6 mois de revenus nets dans une voiture. On en a deux.

Amuse toi à faire le calcul du ce que te coute vraiment ta voiture:

+ Prix catalogue

+ Malus

+ CG

- remise

- estimation prix de revente

+ carburant

+ entretien + pneus

+ assurance

+ frais financiers (si crédit)

et divise par le nombre de mois de possession. Tu pourrais être (désagréablement) surpris.

 

La règle des 33% maximum d'endettement n'est pas là par hasard. C'est pour nous protéger et éviter de se retrouver en galère.

[fred3000gt]

Chacun voit midi à sa porte, hein... perso, le seul emprunt qui a du sens c’est pour un logement.

 

Le reste c’est du plaisir, et le plaisir on se l’offre avec ce que l’on a pas avec ce que l’on aura en hypothèquant son avenir...

[Nickolson]

Sauf qu'on a pas tous les même train de vie.

Certains sont capable de s'offrir une Ferrari comptant, d'autres ne pourrait même pas y mettre le prix d'une Clio.

Donc si on veut mettre un peu de joie et d’exotisme dans sa vie, le crédit tout en restant raisonnable, c'est bien.

[r16 ts]

On n'a pas les moyens de s'acheter une clio, on s'endette pour une Ferrari en explosant son taux d'endettement, et on va manifester avec les GJ parce qu'on s'en sort pas et que la vie est vraiment trop injuste.

C'est pour éviter ça qu'il y a la règle des 33%...

 

(quand je dis éviter ça, je parle de ne pas s'en sortir...)

[fred3000gt]

Cette règle (franco-francaise?) des 33% (que j’ignorais d’ailleurs...) ressemble à un compromis décidé par l’état Francais pour éviter d’avoir à gérer des cas désespérés tout en laissant les consommateurs céder aux tentations des publicitaires pour que les consommateurs consomment...

 

Ni les uns ni les autres ne s’intéressent à votre bonheur, et les 2 seront satisfaits que vous soyez liés par des emprunts qui vous garderont apaisés et au travail....

[r16 ts]

Il n'y a pas de règle juridique ou bancaire. C'est juste un seuil au delà duquel les banques considèrent qu'il n'est pas raisonnable d'aller.

[Invité §Phi130nS]

Je ne veux pas acheter neuf. Trop de perte dès la sortie de concession...

 

Ce qu'il faut pas oublier non plus... c'est de se faire plaisir ! La vie c'est pas que des chiffres...

 

Perso, j'ai aussi d'autres revenus complémentaires, l'assurance du prêt immo baisse tous les mois donc le remboursement mensuel également, ma femme a le 13/14ème mois, et les salaires des gens augmentent même sur 4/5 ans...

 

Nous ça va, on est encore "jeunes", mais on a déjà de l'argent qui dort, et j'ai l'impression inutilement... Certes c'est une sécurité, certes nous n'avons pas des goûts de luxe, mais il faut aussi travailler et se faire un minimum plaisir.

Épargner c'est bien, mais épargner sur des années tend à nous rendre radins j'ai l'impression, on veut toujours plus épargner pour se constituer un magot... on veut voir ce chiffre grossir...

Qd je vois nos parents qui ont épargné toutes leurs vies, en vivant normalement, et arriver avec pls dizaines de milliers d'euros à +60 ans, jme dis que c'est quand même dommage de pas en avoir profiter...

[Invité §Phi130nS]

Il me semble qu'une Golf, ça doit le faire avec un enfant. Elle est très logeable pour une compacte, surtout à l'arrière.

Mais bon, si vraiment tu veux plus grand, je ne suis pas sur que Giulia ou 508 soient de bons choix. Elles ne sont pas réputées pour leur habitabilité.

 

Personnellement, j'ai toujours acheté neuf (sauf accident) et jamais mis plus de 6 mois de revenus nets dans une voiture. On en a deux.

Amuse toi à faire le calcul du ce que te coute vraiment ta voiture:

+ Prix catalogue

+ Malus

+ CG

- remise

- estimation prix de revente

+ carburant

+ entretien + pneus

+ assurance

+ frais financiers (si crédit)

et divise par le nombre de mois de possession. Tu pourrais être (désagréablement) surpris.

 

La règle des 33% maximum d'endettement n'est pas là par hasard. C'est pour nous protéger et éviter de se retrouver en galère.

 

 

Ouh là ça va un peu loin quand même ?

J'ai même pas la voiture, je pense pas déjà à la revente !

Après bah oui une voiture ça consomme, ça s'entretient,... perso je comprends pas trop cette projection virtuelle de coût... Une voiture c'est pas un "investissement"

J'ai eu une Alfa Roméo Brera essence, ah oui ça faisait du 10l/100 (moteur pas complètement rodé), donc oui c'est un coût,...mais aussi quel plaisir au volant !

[fred3000gt]

Je ne veux pas acheter neuf. Trop de perte dès la sortie de concession...

 

La voix de la raison il faut être très riche ou idiot pour acheter neuf. ...la société de consommation est sans pitié pour ces derniers...

Qd je vois nos parents qui ont épargné toutes leurs vies, en vivant normalement, et arriver avec pls dizaines de milliers d'euros à +60 ans, jme dis que c'est quand même dommage de pas en avoir profiter...

 

Bah, dis-toi au contraire qu’ils ont eu la chance de ne pas en avoir besoin (maladie, chomage, etc...) et en bonus ils pourront se faire plaisir en le donnant à leurs enfants ou petits enfants, ou plus prosaiquement en complétant leur retraite.... complément dont tu auras toi-même besoin pour ta propre retraite...

[r16 ts]

La voix de la raison il faut être très riche ou idiot pour acheter neuf. ...la société de consommation est sans pitié pour ces derniers...

 

 

en quoi est-ce idiot de se faire plaisir?

Si je préfère mettre mon argent dans une voiture neuve plutôt que dans une premium de 6 mois ou un an que quelqu'un d'autre aura choisie et utilisée de je ne sais quelle façon?

[Nickolson]

Et il faut bien des idiots qui achètent neuf pour que les intelligents se gaussent de faire des bonnes affaires en occasion

[r16 ts]

 

Ouh là ça va un peu loin quand même ?

J'ai même pas la voiture, je pense pas déjà à la revente !

Après bah oui une voiture ça consomme, ça s'entretient,... perso je comprends pas trop cette projection virtuelle de coût... Une voiture c'est pas un "investissement"

J'ai eu une Alfa Roméo Brera essence, ah oui ça faisait du 10l/100 (moteur pas complètement rodé), donc oui c'est un coût,...mais aussi quel plaisir au volant !

 

 

Tu dis que tu n'es pas matheux.

Je t'explique juste comment on calcule le prix de revient mensuel d'un véhicule.

Après c'est à toi de voir si tu peux l'assumer, et si c'est le cas, tu insistes auprès de ton banquier pour obtenir le financement que tu souhaites.

Par contre, à titre personnel, je ne conseille pas de s'endetter à ce point pour une voiture. Mais c'est toi qui voit.

[fred3000gt]

 

en quoi est-ce idiot de se faire plaisir?

 

 

C’est pas de se faire plaisir qui est idiot bien sûr!

 

Par contre, dans l’écrasante majorité des cas, les gens ne mettent pas en balance leur plaisir immédiat avec les inconvénients futurs, c’est inconséquent et idiot à mon humble avis....

 

Surtout si l’on ajoute que le désir de possession est souvent fanstasmé par la publicité et donc le plaisir très éphémère... genre on prend l’option avec les belles jantes très chères, on ne les entretient pas et 3 mois plus tard elles sont toutes sales sans aucun attrait mais on doit quand même continuer à payer l’emprunt...

Si je préfère mettre mon argent dans une voiture neuve plutôt que dans une premium de 6 mois ou un an que quelqu'un d'autre aura choisie et utilisée de je ne sais quelle façon?

 

 

Chacun est libre, y compris d’avoir un comportement irrationnel en effet. A mon sens on a plus de chances d’être heureux (sur la durée...) en évitant les problèmes d’argent et donc avec une gestion prudente et pas gouvernée par des plaisirs immédiats...

 

Et il faut bien des idiots qui achètent neuf pour que les intelligents se gaussent de faire des bonnes affaires en occasion

 

 

Pas faux tu peux aussi compter sur les riches....

[r16 ts]

 

Chacun est libre, y compris d’avoir un comportement irrationnel en effet. A mon sens on a plus de chances d’être heureux (sur la durée...) en évitant les problèmes d’argent et donc avec une gestion prudente et pas gouvernée par des plaisirs immédiats...

 

 

 

En quoi est-ce irrationnel?

A partir du moment où je connais mon budget, et qu'il me permet de m'offrir une voiture neuve qui me plait, pourquoi devrais-je prendre le risque d'acheter un véhicule d'occasion à la place, dont je peux douter de l'historique, qui ne sera pas garanti 2 ans, que je ne pourrai pas garder aussi longtemps, et qui ne répondra pas forcément aussi bien à mes attentes?

 

Quand tu achètes un smartphone, une télé ou un frigo, tu les prends aussi d'occasion?

 

Si la question se résume à avoir un comportement rationnel (c'est toi qui mets la discussion sur ce terrain), la première chose à se demander c'est quel budget raisonnable je peux allouer à l'achat de mon véhicule?

Est-ce rationnel de mettre 11% de mes revenus dans un crédit auto, sachant qu'il faudra encore payer le carburant l'assurance et l'entretien, sachant que j'ai besoin de deux véhicules, et sachant que j'ai un crédit immobilier sur le dos?

 

La "règle" des 33% est là pour aider à répondre à la question.

 

Finalement, une fois que le budget est déterminé, est-il plus raisonnable de s'acheter un véhicule neuf, ou pour le même prix viser, une occasion plus porteuse d'image ?

A mon avis, l'achat d'occasion ne se justifie que quand le budget ne permet pas de s'offrir un véhicule correspondant aux besoins ou aux envies.

[fred3000gt]

C’est irrationnel car une partie significative de l’emprunt est destinée à payer la dépréciation du véhicule.

 

En dehors de l’acquisition de son logement, la règle devrait être non pas 33% mais 0%.

 

En te mettant des emprunts sur le dos on limite sa liberté d’agir, et cela est bien plus néfaste à son bien être que l’acquisition d’un véhicule neuf...

 

Tiens, par exemple, tu es mal dans ton boulot, bah tu peux difficilement en changer ou créer ton propre business. Au final, tu n’es plus aux commandes de ta vie, tu subit.... et cela a plein de mauvaises conséquences à long terme...

[r16 ts]

C’est irrationnel car une partie significative de l’emprunt est destinée à payer la dépréciation du véhicule.

 

En dehors de l’acquisition de son logement, la règle devrait être non pas 33% mais 0%.

 

En te mettant des emprunts sur le dos on limite sa liberté d’agir, et cela est bien plus néfaste à son bien être que l’acquisition d’un véhicule neuf...

 

Tiens, par exemple, tu es mal dans ton boulot, bah tu peux difficilement en changer ou créer ton propre business. Au final, tu n’es plus aux commandes de ta vie, tu subit.... et cela a plein de mauvaises conséquences à long terme...

 

 

je répondais au fait qu'il n'est pas irrationnel, de mon point de vue, d'acheter neuf.

Pour l'achat à crédit, je suis plutôt d'accord avec toi. Et c'est encore pire de vouloir s'endetter au delà de 33%