Topic sur la gestion de l'épargne

[lex-is]

Bonjour,

 

Après quelques recherches, je m’étonne que le forum ne soit pas doté de ce topic. J’ai bien vu quelques sujets individuels mais rien de général. De la part de FAiens qui gagnent bien leur vie, c’est étrange  

Je propose donc d’ouvrir le sujet qui traitera de plusieurs thèmes : épargne, placements financiers, immobilier (crédit).

 

Avant d’aborder ces sujets, je fais un rappel de quelques préceptes généraux :

• Les informations données dans ce sujet ne sont pas des conseils de placements. Les informations sont données à titre indicatif et vous seuls êtes maitre de votre épargne.
• Il ne faut investir que dans les produits que l’on connait ou que l’on comprend.
• Ce message est une présentation générale qui ne rentre pas dans le détail.

 

Les supports d’investissement :

• les placements monétaires : Livrets A, LDD, LEP, CAT, CEL, PEL
• Les investissements immobilier : la résidence principale, les SCPI, l'immobilier locatif, les SIIC / REITS
• Les placements financier : Assurance Vie, PEA, CTO, PEA-PME, PER.
• Les supports « originaux » : cryptomonnaie, vin, art, bijoux

 

Les placements monétaires :

Revue sur les livrets A, LDD, LEP :

• Un compte de chacun de ces livrets par personne physique
• Plafond : 22950€ (livret A), 12000€ (LDD), 10000€ (LEP)
• Rémunération : 3% net/an (livret A et LDD), 5% net/an (LEP)
• Imposition : aucune
• Liquidité : totale
• Conditions : aucune pour livrets A et LDD, plafond de revenu pour LEP (Voir fiche : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2367 )

Intérêt de ces livrets => permettre d’avoir une épargne de précaution.

 

Revue sur le Compte A Terme (CAT) :

• On peut en ouvrir autant qu’on veut.
• Plafond : aucun
• Rémunération : selon offre de la banque
• Imposition : imposition au régime RCM (soit impôt sur le revenu et prélèvements sociaux)
• Liquidité : totale ou bloquée selon conditions de la banque

Intérêt du CAT => Faible mais peut permettre de placer son argent de manière sécurisé avec un rendement quasiment nul sauf si bonus sur X mois.

 

Revu sur le Compte Epargne Logement :

• Un compte par personne physique
• Plafond : 15300€
• Rémunération : 0,25% brut/an
• Imposition : IR + PS, possibilité de PFU.
• Liquidité : totale

Intérêt du CEL => permet, sous conditions, de bénéficier d’un prêt immobilier à taux privilégié pour l’acquisition de sa RP ou l’achat de parts de SCPI. Conditions ici : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F16136

 

Revu sur le Plan Epargne Logement :

• Un compte par personne physique
• Plafond : 61200€ (avec obligation de verser minimum 45€/mois)
• Durée : Max 10 ans (pour verser dessus) + 5 ans pour la production d’intérêts
• Rémunération : 1% pour ceux ouverts depuis le 1^er Aout 2016. Beaucoup plus pour ceux ouverts avant !
• Imposition : IR + PS, possibilité de PFU
• Liquidité : aucune, l’argent est bloqué

Intérêt du PEL : Très gros intérêt si ouvert avant janvier 2015 (rémunération à 2,5%), plutôt faible maintenant. Permet d’obtenir un prêt à taux privilégié à certaines conditions. Conditions ici : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F16140

 

Résumé en un tableau (n’est pas à jour au 4/02/2024): 

 

Nota : Est présent dans le tableau le Livret Jeune réservé aux jeunes adultes. C'est le livret par excellence pour ceux ayant moins de 25 ans.

Nota 2 : Depuis Octobre 2023, le plafond du LEP est de 10000€ avec rendement de 5% au 01/02/2024. 

 

Comme vous l’avez vu, ces placements sont sûrs mais ne rapportent rien (sauf le PEL). Ils coûtent même de l’argent si on prend en considération l’inflation…. Ce qui nous amène donc à parler des placements financiers.

 

Les placements financiers

Par placements financiers, on entend souvent les « actions », la « bourse ». C’est vrai mais il existe plein d’autres types de placements financiers. Ces placements peuvent se faire via différentes enveloppes citées précédemment et dont on va faire une revue.

 

Revue sur l’assurance vie :

• On peut en ouvrir autant qu’on veut
• Aucun plafond
• Imposition :

• Liquidité : totale (sauf si nantissement) et retrait en 72H généralement

Les avantages :

• Permet de placer une partie (voire la totalité selon le contrat) sur un fonds € qui est garanti en capital. Le fonds € offre un rendement supérieur à un livret A même si le rendement tend à diminuer.
• Enveloppe parfaite pour les investissements diversifiés. On accède aux actions (titres vifs), aux OPCVM (SICAV, fcp et donc trackers), aux SCI et SCPI, etc.
• Les sommes versées sur les contrats avant les 70 ans du souscripteur sont transmises sans imposition, dans la limite d’un plafond de 152 500 € reçus par chaque bénéficiaire désigné. :sol:
• On peut sélectionner deux modes de gestion : libre (c’est vous qui choisissez votre allocation) ou pilotée selon votre profil (le courtier s’occupe de tout)

Les points de vigilance sur les AV :

• Attention aux frais. Les assurances vie proposées dans les banques classiques sont bourrées de frais. Une bonne assurance vie n’a pas de frais sur versement ou arbitrage mais seulement sur la gestion des UC (unité de compte). On admet qu’une bonne AV facture cette gestion des UC entre 0,5% et 0,75%/an. Plus il y a de frais, moins votre rendement sera élevé (Cf, intérêt composé).
• Préférer une assurance vie ayant un contrat individuel et non collectif qui peut être modifié par l’assureur.
• Attention sur les supports type SCPI/SCI, certains contrats ne reversent pas 100% des loyers.

 

Comparatif partiel de quelques contrats d'assurance vie disponibles auprès de courtiers en ligne. Ne sont pas pris en compte les contrats ayant des frais sur versement, sur arbitrage et d'entrée.

 

 

Revue sur le PEA (Plan épargne actions)

 

• Un seul par personne
• Plafond de versement de 150 000€
• Fiscalité avantageuse après 5 ans :

• Liquidité : totale mais clôture si avant les 5 ans du PEA.

Les avantages :

• Permet d’investir en bourse en bénéficiant d’un avantage fiscal sur les gains réalisés.
• Gestion et arbitrage plus souple et rapide que sur une AV
• On peut sélectionner deux modes de gestion : libre (c’est vous qui choisissez vos supports d’investissement) ou pilotée selon votre profil (la banques’occupe de tout)

Les points de vigilance sur le PEA :

• Attention aux frais de passage d’ordre. Il existe un plafond légal de 0,5% du montant mais certains courtiers sont à un montant bien plus faible.
• Attention aux retraits avant le plafond de versement de 150 000€ atteint. Ex : Vous avez versé 120 000€ sur votre PEA et souhaitez faire un retrait de 145000€ (120 + 25k€ de gain), le solde de votre PEA est de 5k€ (car 30Ke de gain – 25k€ retirés), vous ne pourrez verser sur votre PEA plus que 30k€ (150k -120k). De fait, il vaut mieux des fois clôturer le PEA et en rouvrir un pour bénéficier à nouveau du plafond. Le délai fiscal de 5 ans recommence.

 

😃Le PEA-PME permet dans la continuité du PEA de bénéficier de l’avantage fiscal. On peut y verser dessus 75 000€ (si on bénéficie d’un PEA) ou jusqu’à 225 000^€ si on n’a pas de PEA. Le fonctionnement est identique au PEA et les sommes versées sur le PEA-PME sont destinées au financement des petites et moyennes entreprises et des entreprises de taille intermédiaire.

 

Revue sur le compte titre ordinaire (CTO) :

 

• On peut en ouvrir autant qu’on veut
• Aucun plafond de versement
• Aucun avantage fiscal. Fiscalité applicable dès constatation d’un gain (lors de la revente ou versement d’un dividende) : IR + PS ou flat tax
• Permet d’accéder à touts types de titres (actions, obligations, fonds commun de placement, SICAV, bons de souscription, warrants, ETF
• Liquidité : totale

Les avantages du CTO :

• Utile une fois votre PEA plein ou si votre imposition est nulle (seuls les PS seront payables)
• Permet d’accéder à plus de titre que le PEA (limité, en théorie, aux titres européens)

Les points de vigilance du CTO :

• Attention aux frais de passage d’ordre. Contrairement au PEA, il n’existe pas de plafond légal de coût de passage d’ordre.
• Attention à la fiscalité et aux titres distribuants : Tout dividende perçu sur un CTO sera fiscalisé au moment du versement. Pire, si vous réinvestissez ce dividende, vous pairez un passage d’ordre. Le même titre sur une AV vous permet de bénéficier d’un sursis d’imposition (donc l’impôt payé plus tard capitalise sur votre contrat) et est réinvesti automatiquement sur le titre ou sur le fond € (donc aucun frais de passage d’ordre).

 

Revue sur le Plan Epargne Retraite (individuel) :

 

Il s’agit grosso modo d’un contrat d’assurance-vie dont le capital est bloqué durant votre vie active (déblocage anticipé sous conditions). Le capital se débloque au moment du départ à la retraite soit par un versement total ou soit pas une rente.

Il permet de bénéficier d’un avantage fiscal non négligeable si vous êtes fortement imposé : Les versements sur le plan sont déductibles des revenus imposables. De fait, quelqu’un ayant un TMI (tranche moyenne d’imposition) à 41% bénéficie d’une réduction  d’impôt équivalente à 41% de son versement !! (Il existe des plafonds). Attention, lors du retrait du capital, ce dernier est imposé (si réduction IR au moment du versement). Mais le TMI est souvent plus faible à la retraite et surtout vous avez pu capitaliser sur un montant plus élevé du fait de la réduction d’impôt !

Plus de détails ici : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F34982

 

Nous verrons plus tard une possible optimisation 

Pour le moment, je ne vais pas faire de commentaire sur ce que sont les SCPI, les trackers, les OPCVM, SICAV mais ça viendra.

Nous allons passer à la stratégie pour devenir milliardaire en 15 jours en optimisant son épargne. :o

 

Les prérequis de base :

•  On investi uniquement dans les titres ou supports que l’on comprend.
• On ne néglige pas le fait que tout investissement financier peut constituer une perte en capital.
• On doit bien mettre en place sa stratégie d’investissement en prenant en compte son horizon d’investissement (CT ? MT ? LT ?)
• Les stratégies indiquées sur ce fil sont faites pour du long terme pour une simple raison : la bourse offre historiquement un rendement moyen de 7%/an mais avec une certaine volatilité. Il ne sert à rien de vouloir faire de l’achat/revente si vous n’en avez pas les compétence.
• Il faut définir son aversion aux risques et de fait son profil d’investissement. Vous n’êtes pas frileux de voir votre portefeuille perdre 50% en 2 jours ? Vous paniquez à l’idée de voir fondre votre portefeuille de 25% ?  En résumé, cette capture d’écran pour une AV est un exemple d’allocation en fonction de son aversion aux risques :

• Il faut toujours se diversifier.
• Ne jamais négliger l’impact des frais sur les rendements. Traditionnellement, dans les banques classiques, ce n’est jamais le bon plan. N’oubliez pas que le banquier vend d’abord son produit.

 

Comprendre l’importance des intérêts composés :

 

Lorsque vous placez 10 000€ sur votre livret A, vous avez au bout d’un an gagné 50€. Ces 50€ vont générer à leur tour des intérêts. Sur la deuxième années, le gain ne sera pas de 50€ mais de 50,25€ et ainsi de suite. Vous allez me dire, oui, j’ai gagné 25 centimes de plus….

… Mais ça c’est parce que c’est investi sur un livret A. Prenons un rendement de 7%, vous allez gagner la première année 700€ et la seconde année 749€. Au bout de 2 ans, le gain est de 1449€ contre 100,25€ sur un livret A. Une différence de 1349€.

Prenons un autre exemple, A place 200€ tous les mois à 1%/an et B place 200€ tous les mois à 5%/an, au bout de 10 ans : A aura un capital de 25445€ (dont 1245€ d’intérêts) et B aura un capital de 31198€ (dont 6998€ d’intérêts) ! 🤑

 

Quelle stratégie mettre en place ?

 

Il existe une multitude de stratégies mais je vais retranscrire celle qui est la plus commune :

• Epargne de précaution : En moyenne entre 3 et 6 mois de dépenses. Cette épargne de précaution est placée sur livret (A, LDD) ou, plus rarement, sur assurance-vie en fonds €.
• Epargne court-terme (moins de 3 ans) : celle-ci peut être mise sur un fonds € en AV ou PEL si le projet concerne l’acquisition du RP
• Epargne long-terme : avec celle-ci, on peut se faire plaisir et investir dans de multiples supports en fonction de ses envies et objectifs.

 

Quelques stratégies d’investissement pour l’épargne long-terme :

• Stratégie d’investissement dite « lazy » :  l’investissement va se faire sur des ETF. Un ETF, ou tracker, est un fonds (OPCVM) comprenant les titres de plusieurs sociétés en fonction d’un thématique (monde, santé, écologie, technologie, petites capitalisations américaines ou européennes, pays émergeants). Par exemple, un ETF WORLD va comporter les titres des 1600 entreprises les plus côtés dans le monde. En un titre, vous diversifiez votre portefeuille de manière régionale (US, EUROPE, ASIE) et sectorielle (titres d’entreprises techno, automobile, matière première, santé, etc).

 

• L'investissement programmé ou Dollar Cost Averaging : Les leçons des rendements historiques montrent qu'un investissement boursier est risqué, même sur le long terme. Lorsque l'on investi en Bourse, si l'on dispose d'un capital de départ, est-il préférable d'investir ce capital en une seule fois, ou bien de le fractionner pour répartir l'investissement dans la durée ? On ne sait jamais si c’est le bon moment. On peut très bien placer la veille d’un krach ou trop tôt. L'investissement programmé est une méthode consistant à investir régulièrement (par exemple chaque mois) une somme identique sur le même support, et ce quel que soit l'état du marché. En investissant une somme constante à intervalles de temps réguliers, par exemple sur un tracker indiciel, on achète davantage de parts lorsque le prix est bas et moins de parts lorsque le prix est, proportionnellement, haut. On obtient ainsi un prix de revient unitaire inférieur à la moyenne des prix constatés sur la période. Le rendement final sera peut-être plus faible mais le risque lui sera diffus !

 

Les bests contrats à faible frais :

• AV : Linxea Avenir (Frais UC à 0,60%), Linxea Spirit 2 (Frais UC à 0,50%, loyers reversés à 100% pour SCPI), Mes placements DARJEELING (Frais UC à 0,60%). Ces 3 AV ont un contrat individuel.
• PEA : Bourse direct (le moins cher) ou Fortuneo (plus cher mais ergonomie meilleure)
• CTO : Degiro (compte étranger, à déclarer tous les ans aux impôts ou Bourde direct

 

Quelques lectures pour approfondir le sujet :

• Livre : Epargnant 3.0 d’Edouard petit : https://www.amazon.fr/Epargnant-3-0-Edouard-Petit/dp/1519441185
• Blog : https://www.moneyvox.fr/ , www.avenuedesinvestisseurs.fr
• Site : https://www.lerevenu.com/ , https://www.zonebourse.com/
• Youtube : Chaine de zonebourse :  https://www.youtube.com/channel/UCttrZYux2uArhx0SJ79vSfg

 

Je rajouterai des informations (ex: SCPI, Optimisation PER/CTO, etc) un peu plus tard en fonction de l'avancée du sujet.

Modifié 12 février par lex-is

[lex-is]

L'immobilier et l'investissement immobilier :

 

Les taux d'emprunt immo au 30.08.2021 :

 

 

Source : https://www.empruntis.com/financement/actualites/barometres_regionaux.php

 

Taux immobilier moyen en août 2021 d’après l’Observatoire Crédit Logement CSA : 1.05%

 

 

 

Source : https://www.immobilier-danger.com/taux-immobilier.html

 

Cas pratique d'un investissement immobilier et de sa fiscalité (à jour au 28.09.2021) :

 

On comprend très vite que le régime du LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) est une niche fiscale très intéressante pour augmenter la rentabilité nette du projet. On peut aussi constater que dans le cas d'une location nue ayant peu de frais, le régime micro-foncier peut s'avérer intéressant si on a moins de 15k€ de revenus foncier par an.

Modifié 28 septembre 2021 par lex-is

[lex-is]

Réservé

[lex-is]

@WildOne Si tu peux me donner les droits d'édition pour les 3 premiers messages. Merci

[LeGrenoblois]

Excellente initiative  

 

Saurais-tu également aborder les sujets de défiscalisation  ?

[pierregdlj]

Super ton topic, y'a du boulot !

 

Perso j'ai voté "Livrets", parce-que c'est là que j'ai le plus d'argent en quantité (pour l'instant). Même si pour moi ce n'est pas un "investissement".

Donc dans mon cas : LA et LEP.

 

Après, pour m'amuser, j'ai un PEA, donc là on peut parler d'investissement, par contre pour le moment je n'y ai mis que 4k€, le temps de me faire la main.

Sinon j'ai des parts dans la boite, c'est également un investissement, mais qui ne permet pas de jouer comme le PEA.

 

Et enfin j'ai un PEE, ouvert pour la boite (abondements). Pas terrible, sauf depuis le covid où j'ai tout replacé en actions quand c'était au plus bas. Dès que je pourrai, je le viderai (l'an prochain).

[lex-is]

il y a 17 minutes, LeGrenoblois a dit :

Excellente initiative  

 

Saurais-tu également aborder les sujets de défiscalisation  ?

 

Je pense qu'il y a matière à échanger des informations et bons plans.

Pour la défiscalisation, généralement c'est pas le bon plan (genre pinel).

 

Par contre, le PER peut être intéressant si tu souhaites placer pour ta retraite et que tu penses que ton TMI sera plus faible.

Sinon on peut aussi chercher du côté de ce qui n'est pas imposable (LMNP, SCI à l'IS pour de la SCPI en usufruit par exemple (intéressant fiscalement).

 

Après tout dépend de ton régime (salarié, à ton compte).

il y a 2 minutes, pierregdlj a dit :

Super ton topic, y'a du boulot !

 

Perso j'ai voté "Livrets", parce-que c'est là que j'ai le plus d'argent en quantité (pour l'instant). Même si pour moi ce n'est pas un "investissement".

Donc dans mon cas : LA et LEP.

 

Après, pour m'amuser, j'ai un PEA, donc là on peut parler d'investissement, par contre pour le moment je n'y ai mis que 4k€, le temps de me faire la main.

Sinon j'ai des parts dans la boite, c'est également un investissement, mais qui ne permet pas de jouer comme le PEA.

 

Et enfin j'ai un PEE, ouvert pour la boite (abondements). Pas terrible, sauf depuis le covid où j'ai tout replacé en actions quand c'était au plus bas. Dès que je pourrai, je le viderai (l'an prochain).

C'est déjà bien. Ton PEA est dans quelle banque ?

Et de quoi est composé ton portefeuille. Y'a peut-être moyen de l'optimiser ou de nous faire partager tes choix  

[LeGrenoblois]

il y a 2 minutes, lex-is a dit :

Je pense qu'il y a matière à échanger des informations et bons plans.

Pour la défiscalisation, généralement c'est pas le bon plan (genre pinel).

 

Par contre, le PER peut être intéressant si tu souhaites placer pour ta retraite et que tu penses que ton TMI sera plus faible.

Sinon on peut aussi chercher du côté de ce qui n'est pas imposable (LMNP, SCI à l'IS pour de la SCPI en usufruit par exemple (intéressant fiscalement).

 

Après tout dépend de ton régime (salarié, à ton compte).

J'ai déjà un PER mais je défiscalise des cacahuètes  J'ai également une assez mauvaise opinion du Pinel et autre, c'est pour cela que je recherche de la niche (sans finir en taule évidemment) pour limiter un peu la casse  

[lex-is]

Me concernant, mon patrimoine (hors RP) est réparti sur les enveloppes suivantes :

• Livret A : Il n'y a pas grand chose
• Assurance vie Linxea Avenir : mix 50% fond € suravenir et le reste sur du ETF S&P500, Pays émergeant et spéculatif.
• PEA (fortuneo) : full ETF WORLD
• CTO (dégiro) : full ETF WORLD. Je passe un ordre par mois pour optimiser les frais. 
  • SCPI en direct : je possède un peu de SCPI (je souhaitais voir le fonctionnement et le casse-tête de la déclaration IR par moi-même) : Immorente (scpi très ancienne), LF Opportunité Immo (position géographique française équilibrée entre région et RP) et Corum XL (biens étrangers). 
  • J'ai enfin de la cryptomonnaie mais très peu car je ne suis pas un pro. Je passe par Coinbase

 

En plus de mon AV principale, j'en possède deux autres pour faire courir le délai d'ouverture afin d'atteindre les 8 ans le plus rapidement possible.

 

 

Modifié 25 août 2021 par lex-is

[thib25]

Pas encore lu mais je pose mon drapeau.

 

Je rêve de gagner de l'argent gratuit en masse .

[lex-is]

il y a 3 minutes, LeGrenoblois a dit :

J'ai déjà un PER mais je défiscalise des cacahuètes  J'ai également une assez mauvaise opinion du Pinel et autre, c'est pour cela que je recherche de la niche (sans finir en taule évidemment) pour limiter un peu la casse  

Ton TMI est de combien ? (je peux comprendre que tu n'aies pas envie de le divulguer).

 

A savoir l'optimisation bordeline du PER : Tu défiscalises en y plaçant de l'argent (par exemple 41%). Tu en fais donation à tes enfants à la majorité. Il le casse pour acheter sa RP et est fiscalisé à ce moment là. Mais si ton enfant est bien moins imposé que toi, c'est le bon plan...  

[lex-is]

il y a 1 minute, thib25 a dit :

Pas encore lu mais je pose mon drapeau.

 

Je rêve de gagner de l'argent gratuit en masse .

C'est pas la IS300H que tu vas faire péter, mais la LS500H  

 

Je ne suis vraiment pas rentré dans le détail. Je compléterai après. 

Modifié 24 août 2021 par lex-is

[LeGrenoblois]

Il y a 14 heures, lex-is a dit :

Ton TMI est de combien ? (je peux comprendre que tu n'aies pas envie de le divulguer).

 

A savoir l'optimisation bordeline du PER : Tu défiscalises en y plaçant de l'argent (par exemple 41%). Tu en fais donation à tes enfants à la majorité. Il le casse pour acheter sa RP et est fiscalisé à ce moment là. Mais si ton enfant est bien moins imposé que toi, c'est le bon plan...  

Je suis sur un TMI de 15,9 points depuis mon divorce et malgré la garde alternée de mes enfants je paye une pension alimentaire que je ne peux déduire (sauf si tu as une solution  )... J'ai un peu la sensation d'avoir la double peine !

 

Je note l'idée de défiscalisation  

 

Mon patrimoine se constitue de la moitié d'un appart' acheté avec mon frère pour ma mère (on a investi, logiquement il doit prendre de la valeur vu où il est situé et si ma mère se retrouve à devoir aller en maison spécialisée, le fruit du loyer nous permettra de ne pas avoir à taper dans nos ressources pour financer), un PER chez swisslife et du livre. J'ai eu dans le passer un PEA mais il faut que je me remplume sérieusement pour m'y remettre  

[thib25]

Je viens enfin de lire le topic.

J'ai rien compris .

[LeGrenoblois]

il y a 7 minutes, thib25 a dit :

Je viens enfin de lire le topic.

J'ai rien compris .

C'est dire si @lex-is est bon  

[thib25]

il y a 1 minute, LeGrenoblois a dit :

C'est dire si @lex-is est bon  

 

Moi je suis un jeune geek mauvais en maths.

 

J'ai un Livret A et un Livret Développement Durable et Solidaire.

Au départ l'idée c'était juste de ne pas laisser toutes mes économies sur le compte courant .

 

Et je regarde pour passer sur une banque en ligne juste histoire de ne plus payer ma carte bleue basique .

 

 

On n'est pas au même niveau .

[lex-is]

@LeGrenoblois> Je te réponds dans la journée mais par contre le TMI c'est la tranche moyenne d'imposition. C'est à dire la tranche dans laquelle tu es situé et qui fait que pour 100e de gagné, tu vas payer par exemple 41€ d'IR car tranche à 41%

Les tranches en France : 

Barème progressif applicable aux revenus de 2020

Fraction du revenu imposable (pour une part)	Taux d'imposition à appliquer sur la tranche correspondante
Jusqu'à 10 084 €	0 %
De 10 085 € à 25 710 €	11 %
De 25 711 € à 73 516 €	30 %
De 73 517 € à 158 122 €	41 %
À partir de 158 123 €	45 %

 

 

@thib25 > Le sujet que j'ai rédigé est assez sommaire pour le moment et il n'y a pas toutes les informations mais le sujet est très vaste. Imaginons que ton Livret A et ton LDD soient plein, tu as donc de côté la somme de 34 950€. Cet argent te rapporte en intérêt 175€/an. L'inflation est plus élevée, tu perds donc de l'argent en ne l'utilisant pas. L'idée est donc d'aller chercher un meilleur rendement pour que ton épargne travaille mieux grâce à un meilleur rendement et à l'effet des intérêts composés (l'effet boule de neige).

 

Imaginons que tu aies des dépenses mensuelles à 1500€.

 

Dans la méthodologie que j'ai retranscrite et qui est celle la plus prônée dans les lectures que j'ai pu faire, ton patrimoine serait réparti comme ceci :

 

1. Epargne de précaution (Livret A ou LDD) : 4500€ (3 mois de dépenses) à 9000€ (6 mois de dépenses si tu n'aimes pas le risque). Cette épargne de précaution te permet de payer les dépenses non prévues (panne) ou prévues à CT (vacances, changement véhicules)

 

2. Epargne projet à MT (si tu as un projet à moins de 3 ans) : Fonds € sur assurance vie (capital garanti, retrait en 72h) ou obligations peu risquées (Une obligation est un titre de créance. En achetant une obligation c'est comme si tu prêtais de l'argent en échange d'une rémunération connue dès le départ. Le risque est la défaillance du débiteur. Si c'est un Etat, le risque sera plus faible que si c'est une petite entreprise). Tu peux aussi éventuellement placer cette épargne sur un PEL ou livret boosté.

 

3.  Epargne LT : c'est sur celle-ci où tu peux viser un bien meilleur rendement. Sur cette partie, tu peux choisir une allocation plus risquée. Par exemple, j'ai 25 ans, je vise la retraite donc dans 40 ans. Je peux faire du 100% action avec une bonne diversification. Maintenant, si j'ai 55 ans et que je vise la retraite donc dans 10 ans, je vais plutôt faire 20 à 40% en action et le reste dans d'autres placements (SCPI, fonds €, obligations).

Une action est un titre de propriété. Un ETF, comme cité dans le premier message, est un fonds qui comprend une multitude d'actions => cela permet d'être diversifié en un titre. On verra plus tard qu'il existe des ETF distribuants et d'autres capitalisants. Les premiers permettent d'avoir une rente (parfait si on est à la retraite) et les autres permettent de se constituer un capital grâce aux intérêts composés (parfait si on est en phase de capitalisation).

 

Imaginons donc que tu n'aies qu'un projet à long terme et que ton épargne de précaution est de 3 mois soit 4500€.

Tu as donc 30450€ à placer. Comme tu es jeunes, tu décides de placer 80% en action et 20% en fonds €.

Tes intérêts gagnés sur 1 an seront :

- Livret A : 23€

- Assurance vie Fond € : 30450 x 20% x 2% = 122€ (avant fiscalité)

- Assurance vie ETF World (on prend 7% de rendement) : 30450 x 80 x 7% = 1705€

Gain année N : 1850€

 

Ton patrimoine est composé ainsi :

- Non risqué : 10590€ (30%) => Le rendement est donc plus faible

- Risqué : 24360€ (70%) => le rendement est donc plus élevé.

 

Bien entendu, les 7% pour l'ETF c'est une moyenne. En 2018 tu aurais perdu de l'argent (-4%), en 2019 & 2020 tu en aurais gagné (+29,84 et 6,26%)

 

Est-ce plus clair ?

Modifié 25 août 2021 par lex-is

[WildOne]

 coucou

J'ai pas de questions pour moi, mais pour ma fille (6 mois).

Je lui ai ouvert un livret A mais comme on est plusieurs de la famille à virer de l'argent dessus, + les anniversaires + noël ça va vite arriver à saturation je pense.

Pas d'objectif de rendements. Plutôt placements sécurisés.

 

Et qui est imposé dessus au fait ?

[LeGrenoblois]

il y a 53 minutes, thib25 a dit :

 

Moi je suis un jeune geek mauvais en maths.

 

J'ai un Livret A et un Livret Développement Durable et Solidaire.

Au départ l'idée c'était juste de ne pas laisser toutes mes économies sur le compte courant .

 

Et je regarde pour passer sur une banque en ligne juste histoire de ne plus payer ma carte bleue basique .

 

 

On n'est pas au même niveau .

A ton âge et avec, j'imagine, l'idée d'acheter un bien à un moment donné à ta place j'essayerai de prendre un PEL qui te permettra de générer ton apport en ayant quelques avantages au moment de l'achat (et au niveau de ta crédibilité auprès des banques)   

 

Je suis également en banque en ligne (deux banques en ligne pour être précis)  

[LeGrenoblois]

il y a 18 minutes, lex-is a dit :

@LeGrenoblois> Je te réponds dans la journée mais par contre le TMI c'est la tranche moyenne d'imposition. C'est à dire la tranche dans laquelle tu es situé et qui fait que pour 100e de gagné, tu vas payer par exemple 41€ d'IR car tranche à 41%

Les tranches en France : 

Barème progressif applicable aux revenus de 2020

Fraction du revenu imposable (pour une part)	Taux d'imposition à appliquer sur la tranche correspondante
Jusqu'à 10 084 €	0 %
De 10 085 € à 25 710 €	11 %
De 25 711 € à 73 516 €	30 %
De 73 517 € à 158 122 €	41 %
À partir de 158 123 €	45 %

 

En calculant rapidement, je suis sur la tranche 30%

[lex-is]

Coucou,

 

Alors aucune fiscalité pour le livret A.

 

Il existe plusieurs solutions pour faire une épargne pour son enfant :

- Le classique livret A : faible rendement, liquidité et sécurité totale. L'inconvénient : on perd de l'argent du fait de l'inflation.

- Ouvrir en plus une assurance vie (type darjeeling ou Boursorama vie) : Permet de faire courir le délai fiscal de 8 ans. Ton enfant aura une AV à maturité au moment de sa majorité : top. Si tu ne veux aucun risque, alors il faut viser une assurance vie qui permet de verser en 100% fond €. Le rendement sera un peu meilleur que le livret A. Cependant, je suppose que l'horizon de placement étant loin, tu peux mettre une partie en action pour avoir un meilleur rendement. Certains font du 100% ETF lorsque l'enfant est tout jeune.
Tu peux éventuellement mettre 10% en ETF WORLD au début pour voir comment tu réagis en cas de baisse (en cas de crash il faut avoir un bon mental pour ne pas vendre et garder sa ligne de conduite  ).

 

Il existe d'autres solutions mais elles sont plus risquées donc je ne les évoque pas pour le moment  

[lex-is]

il y a 8 minutes, LeGrenoblois a dit :

A ton âge et avec, j'imagine, l'idée d'acheter un bien à un moment donné à ta place j'essayerai de prendre un PEL qui te permettra de générer ton apport en ayant quelques avantages au moment de l'achat (et au niveau de ta crédibilité auprès des banques)   

 

Je suis également en banque en ligne (deux banques en ligne pour être précis)  

Malheureusement le PEL n'a quasiment aucun intérêt depuis 2016. Le taux est de 1% et est soumis à l'IR.

L'avantage du taux plus faible n'en est plus un. Les taux d'intérêts sont très faibles.

On arrive à avoir du 0,8% de taux d'intérêt sur les crédits immobilier sur 25 ans dans les banques en ligne !!

 

Pour @thib25, si le projet immo est à MT (max 4/5 ans), je placerai mon argent sur assurance vie fond€ et obligations et livret. 

Une petite partie en action mais avec une répartition bien plus faible que dans l'exemple ci-dessus. L'idée est d'avoir au moins 80% de son épargne en sécurité. 

il y a 7 minutes, LeGrenoblois a dit :

En calculant rapidement, je suis sur la tranche 30%

Ok.

Pour la pension, il y a des règles précises. Dans les faits, certains la déduise si elle est ajoutée de l'autre côté.

 

Ton PER peut commencer à devenir intéressant car tu es à 30%. A voir les conditions du contrat (frais sur versement, frais sur arbitrage, frais de gestion). Les frais ne dépendent pas que de l'assureur mais aussi du courtier.

Modifié 25 août 2021 par lex-is

[LeGrenoblois]

il y a 8 minutes, lex-is a dit :

Ok.

Pour la pension, il y a des règles précises. Dans les faits, certains la déduise si elle est ajoutée de l'autre côté.

 

Ton PER peut commencer à devenir intéressant car tu es à 30%. A voir les conditions du contrat (frais sur versement, frais sur arbitrage, frais de gestion). Les frais ne dépendent pas que de l'assureur mais aussi du courtier.

Visiblement seuls les jugements antérieurs à 2005 ou 2006 peuvent permettre de déduire la pension et pas en garde alternée  Ils ne sont pas fous aux impôts, ils laissent la pension sur le revenu le plus important (celui qui paye la pension).

[Gibolin]

Il y a 4 heures, thib25 a dit :

 

Moi je suis un jeune geek mauvais en maths.

 

J'ai un Livret A et un Livret Développement Durable et Solidaire.

Au départ l'idée c'était juste de ne pas laisser toutes mes économies sur le compte courant .

 

Et je regarde pour passer sur une banque en ligne juste histoire de ne plus payer ma carte bleue basique .

 

 

On n'est pas au même niveau .

Je les ai toutes

 

Go Boursorama ou Fortuneo et pense à aller sur 1parrainage pour te trouver un parrain sérieux et généreux pour gratter au max les primes.

 

Attends une offre 130€/130€ si tu veux choisir Boursorama et que tu as les conditions pour la bonne carte.

 

Il y a 3 heures, LeGrenoblois a dit :

A ton âge et avec, j'imagine, l'idée d'acheter un bien à un moment donné à ta place j'essayerai de prendre un PEL qui te permettra de générer ton apport en ayant quelques avantages au moment de l'achat (et au niveau de ta crédibilité auprès des banques)   

 

Je suis également en banque en ligne (deux banques en ligne pour être précis)  

 

Perso je conseille aussi PEL, le rendement est faible mais 4x plus que le livret A par contre intérêt du prêt aujourd’hui c’est 0 car comme dis lexis on a beaucoup mieux dans les banques en direct. Par contre dans 18 ans…

 

Linteret c’est que c’est sûr à 100% et dispo quand on veut. On perd l’intérêt du crédit si on le ferme mais ça se ferme direct si on veut.

 

Il y a 3 heures, lex-is a dit :

Malheureusement le PEL n'a quasiment aucun intérêt depuis 2016. Le taux est de 1% et est soumis à l'IR.

L'avantage du taux plus faible n'en est plus un. Les taux d'intérêts sont très faibles.

On arrive à avoir du 0,8% de taux d'intérêt sur les crédits immobilier sur 25 ans dans les banques en ligne !!

 

Pour @thib25, si le projet immo est à MT (max 4/5 ans), je placerai mon argent sur assurance vie fond€ et obligations et livret. 

Une petite partie en action mais avec une répartition bien plus faible que dans l'exemple ci-dessus. L'idée est d'avoir au moins 80% de son épargne en sécurité. 

Ok.

Pour la pension, il y a des règles précises. Dans les faits, certains la déduise si elle est ajoutée de l'autre côté.

 

Ton PER peut commencer à devenir intéressant car tu es à 30%. A voir les conditions du contrat (frais sur versement, frais sur arbitrage, frais de gestion). Les frais ne dépendent pas que de l'assureur mais aussi du courtier.

 

Pour l’argent de mes filles perso même si pas beaucoup d’intérêt je préfère un truc garantie pour le moment donc même ETF à risque limite j’ai du mal je suis donc parti sur le PEL.

 

Bon j’ai failli les mettre en partie sur un corum  il y a peu mais ma femme a préféré dire non finalement   Le blocage de 7 ans ne la pas motive pour le moment. Dommage ça faisait 2k de reduc d’impôt  

 

bravo pour le topic  

 

perso c’est donc Livret À et livret spécieux banque en ligne pour le court terme. PEL pour mes filles. Crypto pour faire des x12 et épargne salariale bloque 5 ans.

 

et bientôt j’espère pouvoir diversifier pour plus long terme genre AV et/ou SCPI.

[thib25]

il y a 12 minutes, Gibolin a dit :

Je les ai toutes

 

Go Boursorama ou Fortuneo et pense à aller sur 1parrainage pour te trouver un parrain sérieux et généreux pour gratter au max les primes.

 

Attends une offre 130€/130€ si tu veux choisir Boursorama et que tu as les conditions pour la bonne carte.

 

J'ai déjà un compte chez Boursorama et aussi un chez Hello Bank (pour la carte gratuite et les dépôts en agence) mais au final je ne m'en sers jamais.
 

Je n'ai pas encore le courage de tout migrer chez Boursorama.

 

Je regardais un peu tout à l'heure ce qu'ils proposaient en services (pour revenir au sujet discuté ici). Je ne sais pas s'ils sont intéressants ?

[pierregdlj]

Il y a 20 heures, lex-is a dit :

C'est déjà bien. Ton PEA est dans quelle banque ?

Et de quoi est composé ton portefeuille. Y'a peut-être moyen de l'optimiser ou de nous faire partager tes choix  

PEA : Saxobank (anciennement Binck, qui était bien mieux je trouve).

J'ai visé le truc pour débutant, avec des frais minimes.

Si par hasard je me découvre une vocation de trader, je pourrai changer.

 

Composition : ça bouge souvent, j'ai bien du mal à garder les titres plus de 3 semaines.

Je suis certainement trop prudent, et je vends souvent trop tôt, surtout ces derniers temps. Mais j'ai horreur de perdre, donc j'accepte de gagner moins.

 

Actuellement j'ai donc du BX4 acheté bien trop tôt (5900 pts ), je suis bon pour le garder encore un peu...

Et du Orange à 9,5€, qui pour le moment n'a pas pris grand chose, donc je garde (là c'est du long terme, ça bouge très peu).

J'aime bien jouer à court terme avec Balyo, aussi. Très volatile, sans être fragile.

 

Il y a 20 heures, thib25 a dit :

Pas encore lu mais je pose mon drapeau.

 

Je rêve de gagner de l'argent gratuit en masse .

Rêve n'apporte rien.

 

Tu peux déjà t'amuser avec un PEA virtuel, comme propose gratuitement Boursorama par exemple (même si c'est un peu simpliste).

 

Il y a 5 heures, thib25 a dit :

 

Moi je suis un jeune geek mauvais en maths.

 

J'ai un Livret A et un Livret Développement Durable et Solidaire.

Au départ l'idée c'était juste de ne pas laisser toutes mes économies sur le compte courant .

 

Et je regarde pour passer sur une banque en ligne juste histoire de ne plus payer ma carte bleue basique .

 

 

On n'est pas au même niveau .

Je peux juste de dire une chose : le gagne-petit n'a jamais enrichi personne.

 

Il y a 4 heures, WildOne a dit :

 coucou

J'ai pas de questions pour moi, mais pour ma fille (6 mois).

Je lui ai ouvert un livret A mais comme on est plusieurs de la famille à virer de l'argent dessus, + les anniversaires + noël ça va vite arriver à saturation je pense.

Pas d'objectif de rendements. Plutôt placements sécurisés.

 

Et qui est imposé dessus au fait ?

Elle est chanceuse ta fille, d'avoir un livret A plein à 6 mois.

 

[pierregdlj]

Une petite chronique quotidienne que je vous conseille à tous : https://app.placement.meilleurtaux.com/newsletter/gestion?ami

 

C'est gratuit, ça n'engage à rien, c'est très rapide et agréable à lire, bien vulgarisé, et ça permet de comprendre beaucoup de choses.

[lex-is]

il y a 28 minutes, thib25 a dit :

 

J'ai déjà un compte chez Boursorama et aussi un chez Hello Bank (pour la carte gratuite et les dépôts en agence) mais au final je ne m'en sers jamais.
 

Je n'ai pas encore le courage de tout migrer chez Boursorama.

 

Je regardais un peu tout à l'heure ce qu'ils proposaient en services (pour revenir au sujet discuté ici). Je ne sais pas s'ils sont intéressants ?

Boursorama est intéressant au niveau de l'AV (100% fond € et retrait 72h).

Pour le PEA, ils sont plus chers que Fortuneo et bien plus que Boursedirect.

Pour le CTO, il faut laisser tomber.

 

Après pour les CB, ça dépend lesquelles.

 

Par contre, ils sont actuellement très intéressants sur les prêts bancaires.

 

il y a 9 minutes, pierregdlj a dit :

PEA : Saxobank (anciennement Binck, qui était bien mieux je trouve).

J'ai visé le truc pour débutant, avec des frais minimes.

Si par hasard je me découvre une vocation de trader, je pourrai changer.

 

Composition : ça bouge souvent, j'ai bien du mal à garder les titres plus de 3 semaines.

Je suis certainement trop prudent, et je vends souvent trop tôt, surtout ces derniers temps. Mais j'ai horreur de perdre, donc j'accepte de gagner moins.

 

Actuellement j'ai donc du BX4 acheté bien trop tôt (5900 pts ), je suis bon pour le garder encore un peu...

Et du Orange à 9,5€, qui pour le moment n'a pas pris grand chose, donc je garde (là c'est du long terme, ça bouge très peu).

J'aime bien jouer à court terme avec Balyo, aussi. Très volatile, sans être fragile.

 

Rêve n'apporte rien.

 

Tu peux déjà t'amuser avec un PEA virtuel, comme propose gratuitement Boursorama par exemple (même si c'est un peu simpliste).

 

Je peux juste de dire une chose : le gagne-petit n'a jamais enrichi personne.

 

Elle est chanceuse ta fille, d'avoir un livret A plein à 6 mois.

 

Ah oui, binck c'était réputé mais ça c'était avant. Apparemment aujourd'hui c'est très compliqué avec eux.

 

Pour le BX4, j'ai personnellement opté pour son équivalent inverse mais avec un sous-jacent nasdaq. Le rendement sur 10 ans est de 4900%  Sur 1 an, de 44%. Mais c'est du spéculatif. Il ne représente que 5% pour de mon AV.

Par contre, pourquoi tu as sélectionné le BX4 ? Ce dernier diminue si le CAC40 augmente et inversément. Tu prévois une chute du marché ?

 

A savoir qu'historiquement le CAC40 performe bien moins que le marché US ou mondial. Dans la culture française on s'arrête souvent au CAC40 mais il y a plus performant.

 

Les actions ORANGE peuvent être intéressantes si acquises avec un PRU faible. Le cours de l'action est toujours autour de 10€ mais le dividende stable. Donc y'a moyen d'avoir un rendement de quasi 10% selon le PRU.

 

[lex-is]

A titre informatif, pour savoir ce que comprend un titre, il faut consulter le DICI (document d'informations clés pour l'investisseur).

 

Par exemple, voici le DICI du titre BX4 : https://www.lyxoretf.fr/fr/retail/ressources/documents/dicis/lyxor-cac-40-daily-2x-inverse-ucits-etf-acc-capi/fr0010411884/eur?documentLanguage=French

 

Un autre exemple avec le DICI d'une obligation : https://doc.morningstar.com/Document/c2d854fc62821cbfa3d95fe484ab79bb.msdoc/?key=b05a919a07a386bce442eaa8871226b5d9abeb3119f1b77f578e757692c2f1e0

 

Comme on peut le revoir, le formalisme est identique entre les DICI. Le plus important est donc de regarder le niveau de risque ainsi que les éventuels frais (entrée, sortie, gestion).

Modifié 25 août 2021 par lex-is

[WildOne]

il y a 28 minutes, pierregdlj a dit :

PEA : Saxobank (anciennement Binck, qui était bien mieux je trouve).

J'ai visé le truc pour débutant, avec des frais minimes.

Si par hasard je me découvre une vocation de trader, je pourrai changer.

 

Composition : ça bouge souvent, j'ai bien du mal à garder les titres plus de 3 semaines.

Je suis certainement trop prudent, et je vends souvent trop tôt, surtout ces derniers temps. Mais j'ai horreur de perdre, donc j'accepte de gagner moins.

 

Actuellement j'ai donc du BX4 acheté bien trop tôt (5900 pts ), je suis bon pour le garder encore un peu...

Et du Orange à 9,5€, qui pour le moment n'a pas pris grand chose, donc je garde (là c'est du long terme, ça bouge très peu).

J'aime bien jouer à court terme avec Balyo, aussi. Très volatile, sans être fragile.

 

Rêve n'apporte rien.

 

Tu peux déjà t'amuser avec un PEA virtuel, comme propose gratuitement Boursorama par exemple (même si c'est un peu simpliste).

 

Je peux juste de dire une chose : le gagne-petit n'a jamais enrichi personne.

 

Elle est chanceuse ta fille, d'avoir un livret A plein à 6 mois.

 

Il est pas plein, mais j'imagine que ça finit par se remplir vite.

Bon là on va taper dedans suite à achat siège auto  

[lex-is]

il y a une heure, Gibolin a dit :

Pour l’argent de mes filles perso même si pas beaucoup d’intérêt je préfère un truc garantie pour le moment donc même ETF à risque limite j’ai du mal je suis donc parti sur le PEL.

 

Bon j’ai failli les mettre en partie sur un corum  il y a peu mais ma femme a préféré dire non finalement   Le blocage de 7 ans ne la pas motive pour le moment. Dommage ça faisait 2k de reduc d’impôt  

 

bravo pour le topic  

 

perso c’est donc Livret À et livret spécieux banque en ligne pour le court terme. PEL pour mes filles. Crypto pour faire des x12 et épargne salariale bloque 5 ans.

 

et bientôt j’espère pouvoir diversifier pour plus long terme genre AV et/ou SCPI.

Tu prends tes livrets dans quelle banque en particulier ?

 

Et pour la crypto, tu as pris quoi ? Je ne suis pas trop spécialiste de ces dernières. J'ai un peu de cardano et c'est tout.

 

Pour les SCPI, on peut investir de plusieurs manières :

• Assurance vie : plus liquide, décote à l'achat mais frais de gestion des UC (0,5% pour la meilleure AV) et vérifier la reversion à 100% des loyers.
• En direct : possibilité de bénéficier de l'effet de levier du crédit. Attention à la fiscalité si on est déjà imposable mais possibilité de prendre de la SCPI ayant des biens étrangers afin d'éviter une imposition française trop élevée
• Via SCI à l'IS : intéressante dans quelques cas (sci appartenant à une holding ou pour y loger de l'usufruit ou si fortement imposé, etc).

[WildOne]

il y a 9 minutes, lex-is a dit :

Par contre, pourquoi tu as sélectionné le BX4 ? Ce dernier diminue si le CAC40 augmente et inversément. Tu prévois une chute du marché ?

C'est marrant un autre internaute m'a tenu ce discours sur le sujet du covid. Je ne spécule jamais, mais je trouve pas ça fut-fut d'investir dans le BX4 en ce moment.

J'ai expliqué ici pourquoi : 

Et j'en ai retartiné une couche il y a deux semaines :

 

 

[lex-is]

Très intéressant dans ton message tu fais mention du CAC40 GR.

 

On pense souvent que le CAC40 est cyclique et ne dépasse jamais les 6500 points sur le LT. C'est vrai.

 

Mais le CAC40 GR est l'indice du CAC40 avec les dividendes réinvesties ! Et là, on constate que le CAC40 est haussier sur le long terme. Ainsi, on peut en déduire que récupérer sa mise après un krach est bien plus rapide que l'évolution du CAC40 car on perçoit des dividendes qui ne sont pas comptabilisés dans ce dernier.

 

C'est aussi le même principe entre un ETF capitalisant et un ETF distribuant.   

Modifié 25 août 2021 par lex-is

[WildOne]

J'ai pas fait exprès  je ne boursicote pas.

Mais m'intéressant quand même à l'économie et aux perspectives d'avenir économiques pendant et après le covid, je ne comprends pas pourquoi plusieurs choisissent d'investir dans le BX4 au vu des résultats financiers des entreprises du CAC40.

 

Tu viens de m'apprendre un truc, et de ma petite fenêtre, je me dis que c'est encore plus risqué de parier sur la chute du cac40 GR, vu que les versements de dividendes des grosses entreprises se sont plutôt accélérés.

[lex-is]

D'ailleurs je lisais ce matin un article indiquant que le niveau de distribution était déjà revenu au niveau d'avant crise. 

 

Un petit comparatif des assurances vies. Il y a des propositions de répartition selon son profil. 

https://s.brsimg.com/pub/pdf/contrats-internet-2021.pdf